EKS i NKS: zašto se stope razlikuju i koja zapravo vrijedi

NKS je cijena posuđenog novca, EKS je cijena cijelog posla. Nominalna kamatna stopa ulazi u izračun rate, a efektivna kamatna stopa uz kamatu uključuje i naknade, obavezna osiguranja i sve druge troškove bez kojih kredita ne bi bilo.

Kad uspoređujete dvije ponude, gledajte EKS. Rata vam kaže koliko plaćate mjesečno, NKS kako je ta rata izračunata, ali samo EKS pokazuje koliko vas kredit stvarno košta od trenutka isplate do zadnje uplate.

Što točno znači svaka stopa#

Nominalna kamatna stopa (NKS) je ugovorena godišnja stopa kojom banka obračunava kamatu na preostali dug. Iz nje se, uz iznos i rok, izračunava anuitet. Kako se to radi, korak po korak razlažemo u tekstu o tome kako se računa rata kredita.

Efektivna kamatna stopa (EKS) nije stopa kojom se obračunava kamata. To je mjerna jedinica za usporedbu. Računa se kao diskontna stopa pri kojoj je sadašnja vrijednost svih vaših plaćanja jednaka neto iznosu koji ste primili. Metodologija je propisana europskom direktivom o potrošačkim kreditima i preuzeta u nacionalne zakone u regiji, pa je EKS jedne banke usporediv s EKS-om druge.

Što ulazi u EKS, a što ne#

Zadnja tri retka su mjesto na kojem se najčešće griješi. EKS opisuje uredan kredit koji ide po planu. Sve što se događa kad se plan promijeni, od prijevremene otplate do kašnjenja, u EKS-u ne postoji.

Logika iza formule#

EKS se izračunava iz jednadžbe u kojoj se izjednačavaju dvije strane:

neto isplaćeni iznos = zbroj svih rata i troškova, diskontiranih na dan isplate

Diskontiranje znači da 100 EUR koje plaćate za pet godina vrijedi manje od 100 EUR koje plaćate danas. Stopa koja tu jednadžbu zatvara je EKS. Jednadžba se ne može riješiti algebarski, pa je i banke i naš kalkulator EKS-a rješavaju numerički, isprobavanjem stopa dok se dvije strane ne izjednače.

Dvije praktične posljedice te logike:

1. Jednokratna naknada plaćena na početku jako podiže EKS. Ona umanjuje iznos koji ste stvarno dobili, a ne mijenja ni jednu ratu.
2. Isti trošak podiže EKS to više što je rok kraći. Naknada od 150 EUR na petogodišnjem kreditu razvuče se na 60 rata, na dvadesetogodišnjem na 240.

Primjer u kojem niži NKS znači skuplji kredit#

Uzmimo kredit od 10.000 EUR na 5 godina i tri ponude. Kamatne stope su ilustrativne, ne aktualne tržišne.

Ponuda B ima najnižu nominalnu stopu i najnižu ratu. Ipak je najskuplja. Razlog: od 10.000 EUR banka vam isplati 9.790 EUR jer 210 EUR odmah zadrži na ime naknada, a vi vraćate 11.571,80 EUR. Neto trošak je 1.781,80 EUR.

Ponuda A nema naknada, pa dobivate punih 10.000 EUR i vraćate 11.739,69 EUR, dakle 1.739,69 EUR troška. Razlika u korist ponude A je 42,11 EUR, iako je njezin NKS viši za 0,60 postotnih bodova.

Ponuda C pokazuje treći obrazac: mala mjesečna obaveza koja se ne vidi u rati. Tri eura mjesečno kroz 60 mjeseci je 180 EUR, što EKS podiže sa 6,06 posto (koliko bi bio bez paketa) na 6,74 posto.

Kako usporediti dvije ponude u pet minuta#

1. Izjednačite iznos i rok. Tražite ponude za isti iznos i isti broj mjeseci. Inače uspoređujete dva različita proizvoda.
2. Prepišite četiri broja iz svake ponude: neto iznos koji vam se isplaćuje, ratu, broj rata i EKS.
3. Pomnožite ratu s brojem rata i dodajte troškove koji se plaćaju izvan rate. Dobili ste ukupno plaćeno.
4. Oduzmite neto isplaćeni iznos. To je cijena kredita u eurima, broj koji je razumljiviji od svake stope.
5. Provjerite je li EKS jedne banke računat na istim pretpostavkama. Ako je jedna ponuda promjenjiva, njezin EKS vrijedi samo dok se stopa ne promijeni.

Kod promjenjive kamate ta zadnja točka je ključna. EKS se računa kao da referentna stopa ostaje ista do kraja otplate, što se neće dogoditi. Zato promjenjivu i fiksnu ponudu ne uspoređujete samo brojkom EKS-a, nego i scenarijem rasta stope, o čemu više u tekstovima fiksna ili promjenjiva kamata i Euribor.

Što ponuda mora sadržavati po zakonu#

Zakoni o potrošačkom kreditiranju u regiji preuzeli su europski standard predugovornog informiranja. Prije potpisa banka vam mora dati standardizirane informacije na propisanom obrascu, obično na dvije stranice, s barem ovim elementima:

• vrsta kredita, ukupan iznos i uvjeti povlačenja sredstava
• trajanje ugovora i broj rata
• kamatna stopa, je li fiksna ili promjenjiva, a kod promjenjive i referentna stopa, marža te kada se i kako mijenja
• EKS i ukupan iznos koji treba platiti, uz naveden reprezentativni primjer
• popis svih naknada i troškova, uključujući troškove kod kašnjenja
• traženi instrumenti osiguranja
• pravo na odustanak od ugovora, u pravilu u roku od 14 dana
• uvjeti prijevremene otplate i način izračuna naknade

Ako neki od tih podataka nedostaje, tražite ga pisano. Usmena informacija u poslovnici nije dio ugovora. Isto vrijedi i za obećanje da će se naknada "ukinuti kasnije".

Kada EKS zavara#

EKS je dobra mjera, ali ima tri slijepe točke:

• Kratki rokovi. Na kreditu od nekoliko mjeseci fiksni trošak razvučen na malo rata daje dvoznamenkasti EKS, a u eurima može biti riječ o malom iznosu. Uvijek pogledajte i ukupan trošak.
• Promjenjiva stopa. EKS pretpostavlja da se referentna stopa ne mijenja.
• Različita definicija obaveznog. Ako jedna banka policu osiguranja tretira kao uvjet, a druga kao dobrovoljnu opciju uz nižu kamatu, njihovi EKS-ovi nisu računati na istoj osnovi. Pitajte izravno: što se mijenja ako policu ne ugovorim.

Česta pitanja#

Može li EKS biti niži od NKS-a?#

Ne kod uobičajenog kredita. EKS uključuje kamatu i sve troškove, pa je uvijek jednak NKS-u ili viši. Iznimka su subvencionirani programi u kojima dio kamate plaća država ili poslodavac, gdje se u ponudi ponekad prikazuje stopa koju stvarno snosite korisnik i ona može biti niža od ugovorenog NKS-a.

Zašto banka prikazuje EKS uz oznaku "reprezentativni primjer"?#

Zato što EKS ovisi o iznosu, roku i vašem profilu. Reprezentativni primjer je propisan način da se stopa prikaže na tipičnom kreditu, kako bi oglasi bili usporedivi. Vaš EKS iz konkretne ponude gotovo uvijek se razlikuje od onog iz oglasa i jedini je koji vas obavezuje.

Ulazi li osiguranje kredita u EKS?#

Ulazi ako je uvjet za odobrenje kredita ili za dobivanje ponuđene kamatne stope. Ako je polica stvarno dobrovoljna i kredit dobivate pod istim uvjetima bez nje, ne ulazi. To je razlog zbog kojeg treba pitati kolika je kamatna stopa bez police, pa usporediti obje varijante.

Koji je EKS previsok?#

Ne postoji univerzalna granica, ali postoji orijentir. Usporedite ponudu s prosječnim kamatnim stopama koje za istu vrstu kredita objavljuju središnje banke, primjerice HNB za Hrvatsku ili ECB za eurozonu. Ako je vaš EKS bitno iznad prosjeka, razlog je obično u naknadama ili u profilu rizika, a oboje se može pokušati promijeniti.

Vrijedi li EKS iz ponude i nakon potpisa?#

Vrijedi kao izračun na dan sklapanja ugovora i uz pretpostavke iz ugovora. Ako se promijeni referentna stopa, ako uzmete moratorij ili ako kredit otplatite ranije, stvarni trošak će se razlikovati. Novi EKS banka je dužna izračunati kad se mijenjaju uvjeti ugovora.