Kalkulator kreditne sposobnosti

Kreditna sposobnost nije jedan broj koji negdje piše, nego rezultat kratkog računa: koliko vam ostaje nakon postojećih obveza i koliki dio toga banka smije uzeti za novu ratu. Kalkulator prvo izračuna najveću ratu koju vam banka priznaje, a zatim iz nje izvede iznos kredita za zadanu kamatu i rok.

Kako se računa#

Račun ide u dva koraka, u suprotnom smjeru od uobičajenog kalkulatora rate.

1. Najveća prihvatljiva rata. maxRata = primanja × (DSTI / 100) - postojeće rate. DSTI je omjer ukupnih mjesečnih obveza i neto primanja. U polje za postojeće rate ide zbroj svih kredita, leasinga i odobrenih kartičnih i prekoračenih limita, jer banke limite često računaju kao obvezu i kad ih ne koristite.
2. Glavnica iz rate. Anuitetska formula okrenuta naopako: P = rata × (1 - (1 + r)^-n) / r, gdje je r mjesečna kamatna stopa (godišnja podijeljena s 12), a n broj rata. To je ista formula koju koristi i kalkulator rate kredita, samo se traži iznos umjesto rate.

Uz ratu od 410 EUR, r = 0,04 / 12 = 0,003333 i n = 300, dobivamo 410 × (1 - 1,003333^-300) / 0,003333 = 77.676 EUR.

Kalkulator dodatno ponovi izračun uz kamatu povećanu za 2 postotna boda, uz istu ratu i isti rok. To je gruba provjera otpornosti: pokazuje koliki bi kredit ista rata nosila da su stope više.

Kako čitati rezultat#

• Najveća rata koju vam banka priznaje. Polazna točka svega ostalog. Ako je ovaj broj mali, problem nije u kamati ni u roku, nego u odnosu primanja i postojećih obveza.
• Približan iznos kredita. Glavnica koju ta rata može nositi uz unesenu kamatu i rok. Riječ je o iznosu kredita, ne o cijeni nekretnine. Cijeni treba dodati učešće i troškove kupnje.
• Ako kamata poraste za 2 p.b. Isti iznos rate, ista duljina, viša stopa. Kod zadanih vrijednosti iznos pada sa 77.676 na 63.635 EUR, dakle za 18 posto. To je mjera koliko je vaša procjena osjetljiva na kamatnu stopu.
• Tablica utjecaja roka. Ista rata, tri roka. Produljenje roka podiže iznos, ali povećava ukupnu kamatu, pa to nije besplatna prednost.
• Bilješka ispod tablice. Podsjeća da model ne zamjenjuje bankinu procjenu. Što banka stvarno gleda razloženo je u tekstu o kreditnoj sposobnosti.

Primjer#

Kućanstvo ima 1.400 EUR neto mjesečno i 150 EUR postojećih obveza, u što ulazi rata potrošačkog kredita i odobreni limit na kartici. Banka računa s udjelom od 40 posto, kamata je 4 posto, rok 25 godina.

Najveća rata je 1.400 × 0,40 - 150 = 410 EUR. Iznos kredita je 77.676 EUR. Ako kućanstvo želi stan uz 20 posto učešća, to odgovara cijeni od oko 97.000 EUR, plus troškovi kupnje koji nisu pokriveni kreditom.

Što se mijenja kad se pomakne jedan ulaz:

Zadnji redak je najvažniji. Zatvaranje postojećih 150 EUR obveza podiže iznos kredita za 28.417 EUR, više nego povećanje dopuštenog udjela s 40 na 45 posto. Ako u tih 150 EUR ulazi odobreni limit koji ne koristite, njegovo ukidanje je najjeftiniji način da povećate sposobnost, o čemu piše i tekst o karticama i dozvoljenom minusu.

Utjecaj roka na isti iznos rate od 410 EUR:

Pet dodatnih godina između 25 i 30 daje 8.203 EUR više kredita, a košta 24.600 EUR dodatnih uplata.

Što kalkulator ne uključuje#

• Zaštićeni dio primanja. Propisi u regiji određuju iznos plaće koji mora ostati dužniku i banka ga primjenjuje neovisno o postotku. Kod nižih primanja taj prag je često strože ograničenje od DSTI-ja.
• Broj članova kućanstva i uzdržavane osobe. Banke primjenjuju minimalne troškove života po članu, što smanjuje raspoloživi iznos.
• Vrstu ugovora o radu i duljinu staža. Ugovor na određeno, probni rad ili nedavno zaposlenje mogu značiti odbijenicu bez obzira na račun.
• Kreditni registar i urednu povijest plaćanja. Kašnjenja u zadnjih nekoliko godina banke tretiraju ozbiljnije od nekoliko desetaka eura razlike u rati.
• LTV i procjenu nekretnine. Iznos kredita ograničen je i postotkom procijenjene vrijednosti, a procjena zna biti niža od tražene cijene.
• Naknade i osiguranja. Rata nije jedini trošak kredita. Postupak i troškove opisuje tekst o stambenom kreditu korak po korak.

Česta pitanja#

Koji postotak primanja banke stvarno koriste?#

Najčešće između 35 i 50 posto, ovisno o visini primanja i internoj politici. Kod viših plaća udio je obično viši jer nakon rate ostaje dovoljno za život. Točan postotak nije javan podatak, pa unesite raspon i gledajte donju granicu kao realnu procjenu.

Ulazi li odobreni limit na kartici u postojeće obveze i ako ga ne trošim?#

Vrlo često ulazi, i to u punom odobrenom iznosu ili kao njegov postotak. Banka gleda što biste mogli potrošiti, ne što trošite. Ako se pripremate za stambeni kredit, ukinite nepotrebne limite nekoliko mjeseci ranije i tražite potvrdu o zatvaranju.

Zašto mi je banka odobrila manje nego što pokazuje kalkulator?#

Najčešća tri razloga su zaštićeni dio primanja, minimalni troškovi života po članu kućanstva i procjena nekretnine niža od cijene. Model računa samo omjer rate i primanja, pa je njegov rezultat gornja granica, a ne obećanje.

Isplati li se produljiti rok da dobijem veći iznos?#

Isplati se samo ako vam kredit inače ne prolazi. Kod rate od 410 EUR produljenje s 25 na 30 godina daje 8.203 EUR više glavnice uz 24.600 EUR više uplata. Prije nego što produljite rok, provjerite koliko rata raste ako kamata poraste, kalkulatorom stress testa.

Računaju li se primanja sudužnika?#

Računaju se, i najčešće je to najbrži način da se poveća iznos. Sudužnik preuzima jednaku odgovornost za cijeli dug, a ne za polovicu, pa je odluka ozbiljnija nego što izgleda. Razlike između jamca, sudužnika i ostalih instrumenata objašnjene su u tekstu o instrumentima osiguranja.