Kalkulator rate kredita s planom otplate

Kalkulator iz tri podatka računa mjesečnu ratu anuitetskog kredita: iznosa, roka otplate i nominalne kamatne stope (NKS). Uz ratu odmah prikazuje koliko ćete ukupno platiti kamate, koliko ukupno vratiti banci i kako se dug smanjuje po godinama. Plan otplate pokazuje ono što je u ponudi banke obično skriveno: koliki dio rate na početku uopće ne smanjuje vaš dug.

Kako se računa#

Anuitetski kredit ima jednaku ratu kroz cijelo razdoblje otplate dok je kamata fiksna. Rata se dobiva formulom:

rata = P × r / (1 - (1 + r)^-n)

• P je iznos kredita koji banka isplaćuje.
• r je mjesečna kamatna stopa, izračunata kao godišnji NKS podijeljen s 12. Za 4 posto to je 0,04 / 12 = 0,003333.
• n je ukupan broj rata, dakle broj godina pomnožen s 12.

Nakon toga kalkulator prolazi mjesec po mjesec. U svakom mjesecu kamata je preostali dug × r, a razlika između rate i te kamate smanjuje dug. Novi dug ulazi u sljedeći mjesec i postupak se ponavlja do nule. Zbroj svih mjesečnih kamata je ukupna kamata koju kalkulator prikazuje, a zbroj otplaćenih glavnica po dvanaest mjeseci daje redove u tablici. Detaljno razlaganje formule s brojkama nalazi se u tekstu o tome kako se računa rata kredita.

Kako čitati rezultat#

• Mjesečna rata. Anuitet, jednak svaki mjesec dok se kamatna stopa ne promijeni. Zaokružen je na cent, kao i na izvodu banke.
• Ukupno plaćena kamata. Zbroj kamate iz svih rata, uz podatak koliko je to posto iznosa kredita. Broj od 45 posto znači da na svakih 100 EUR posuđene glavnice platite još 45 EUR kamate.
• Ukupno vraćeno. Glavnica plus kamata, uz broj rata. To je iznos koji stvarno izlazi s vašeg računa kroz cijelo trajanje kredita.
• Traka glavnica i kamata. Vizualni omjer istih dvaju iznosa. Što je rok duži, to je udio kamate veći.
• Tablica otplate po godinama. Za svaku godinu prikazuje koliko ste glavnice otplatili, koliko kamate platili i koliko duga ostaje na kraju te godine. Zadnji red mora završiti na nuli.

Primjer#

Kredit od 100.000 EUR, rok 20 godina, NKS 4 posto. Rata je 605,98 EUR, ukupno se vraća 145.435 EUR kroz 240 rata, od čega je 45.435 EUR kamata.

U prvoj godini platili ste 7.272 EUR rata, a dug se smanjio za 3.332 EUR. U dvadesetoj godini rata je ista, ali gotovo cijela ide u glavnicu. Zato uplata izvan plana u prvim godinama vrijedi mnogo više nego ista uplata pri kraju otplate, što pokazuje kalkulator prijevremene otplate.

Kako rok i kamata mijenjaju ratu#

Ista glavnica od 100.000 EUR uz 4 posto, tri roka:

Produljenje s 20 na 30 godina snižava ratu za 128,56 EUR, ali povećava ukupnu kamatu za 26.434 EUR. Jedan postotni bod razlike u stopi također se osjeti: uz 5 posto i rok od 20 godina rata je 659,96 EUR, a ukupna kamata 58.389 EUR, dakle 12.954 EUR više nego uz 4 posto. Kako birati između fiksne i promjenjive stope, objašnjeno je u tekstu o fiksnoj ili promjenjivoj kamati.

Što kalkulator ne uključuje#

• Naknade i troškove. Obrada kredita, procjena nekretnine, javni bilježnik, police i naknada za vođenje računa ne ulaze u ratu, nego u efektivnu stopu. Za njih koristite kalkulator EKS-a.
• Promjenjivu kamatu. Model pretpostavlja da stopa ostaje ista do kraja. Ako je vaša stopa vezana uz Euribor ili nacionalnu referentnu stopu, rata se mijenja pri svakoj prilagodbi.
• Poček i interkalarnu kamatu. Razdoblje mirovanja glavnice i kamata između isplate i prve rate nisu u izračunu.
• Zaokruživanje banke i obračun po danima. Neke banke računaju kamatu po stvarnom broju dana u mjesecu, pa se rata može razlikovati za nekoliko centi.
• Osiguranje, valutnu klauzulu i promjene tečaja. Ako kredit ima valutnu klauzulu, rata ovisi i o tečaju na dan dospijeća.

Česta pitanja#

Zašto se moja rata razlikuje od izračuna banke za nekoliko centi?#

Najčešće zbog zaokruživanja ili zato što banka kamatu obračunava po stvarnom broju dana u mjesecu, a ne po modelu s dvanaest jednakih mjeseci. Razlika od nekoliko centi je normalna. Ako je razlika veća od nekoliko eura mjesečno, tražite pisani otplatni plan i objašnjenje metode obračuna.

Računa li kalkulator EKS?#

Ne. Kalkulator radi s nominalnom kamatnom stopom, jer se rata računa iz nje. EKS uključuje i naknade, pa je uvijek viši od NKS-a. Razliku objašnjava tekst o EKS-u i NKS-u.

Je li bolje skratiti rok ili smanjiti ratu?#

Kraći rok znači višu ratu i bitno manju ukupnu kamatu. Duži rok daje niži mjesečni izdatak, ali veći ukupni trošak. Praktično pravilo: uzmite rok koji podnosite i uz porast stope od dva postotna boda, a višak plaćajte kao dodatnu uplatu.

Vrijedi li isti izračun za gotovinski i stambeni kredit?#

Da, formula je ista za svaki anuitetski kredit. Razlikuju se iznosi, rokovi, kamatne stope, instrumenti osiguranja i uvjeti odobrenja, a ne matematika iza rate.

Što ako je otplatni plan dinamički, a ne anuitetski?#

Kod dinamičkog (linearnog) plana glavnica se otplaćuje u jednakim dijelovima, pa je prva rata najviša, a rate padaju. Ukupna kamata je manja nego kod anuiteta, ali početni teret veći. Ovaj kalkulator računa anuitetski model, koji je u regiji standard.