Kalkulator prijevremene otplate kredita

Kalkulator pokazuje koliko kamate štedite ako u kredit ubacite jednokratnu uplatu, dodatak uz svaku ratu ili oboje. Uspoređuje tri scenarija za isti preostali dug: otplatu bez ikakve dodatne uplate, zadržavanje rate uz kraći rok i smanjenje rate uz isti rok. Rezultat je konkretan broj eura i mjeseci, a ne osjećaj.

Kako se računa#

Kalkulator prvo iz preostalog duga, preostalog roka i kamatne stope izračuna postojeću ratu po formuli za anuitet rata = P × r / (1 - (1 + r)^-n). Zatim vodi tri simulacije mjesec po mjesec.

1. Bez dodatnih uplata. Dug se otplaćuje standardnim planom do kraja roka. Zbroj mjesečnih kamata je polazna vrijednost za usporedbu.
2. Kraći rok. Od duga se odmah oduzme jednokratna uplata. Nakon toga se svaki mjesec plaća stara rata uvećana za dodatni iznos, sve dok dug ne padne na nulu. Broji se koliko je mjeseci trebalo i koliko je kamate plaćeno.
3. Manja rata. Od duga se oduzme jednokratna uplata, a nova rata se ponovno izračuna istom formulom za isti preostali rok. Mjesečni izdatak pada, rok ostaje.

Kamata se u sve tri simulacije računa isto: kamata u mjesecu = preostali dug × mjesečna stopa. Ušteda nastaje samo zato što dug pada brže. Mehanika je ista kao u tekstu o tome kako se računa rata kredita.

Kako čitati rezultat#

• Ušteda na kamati. Razlika između ukupne kamate bez dodatnih uplata i ukupne kamate u scenariju s kraćim rokom. To je novac koji ostaje vama.
• Kredit završava ranije za. Koliko godina i mjeseci prije roka nestaje dug ako zadržite ratu i dodajete unos iz zadnjeg polja. Ispod piše i novi ukupni rok.
• Rata ako umjesto toga skratite iznos rate. Nova, niža rata nakon jednokratne uplate uz nepromijenjeni rok, uz podatak za koliko se mjesečna obveza smanjuje.
• Tablica s tri retka. Za svaku opciju prikazuje mjesečni izdatak i ukupnu kamatu do kraja. Usporedite treći stupac: on je jedina mjera koja govori koliko koja odluka stvarno košta.

Napomena uz drugi redak tablice: iznos u stupcu "mjesečno plaćate" jest stara rata plus dodatak, jer u toj opciji svjesno zadržavate isti izdatak.

Primjer#

Preostali dug 80.000 EUR, preostali rok 15 godina, kamata 4 posto. Postojeća rata je 591,75 EUR, a bez ikakve dodatne uplate do kraja bi se platilo 26.515 EUR kamate. Sada u kredit ulazi 10.000 EUR odjednom i 100 EUR uz svaku ratu.

Ušteda kod kraćeg roka je 10.987 EUR, a kredit završava 56 mjeseci ranije. Kod manje rate ušteda je 3.314 EUR, ali mjesečni izdatak pada za 73,97 EUR, što je 887,64 EUR godišnje slobodnog novca.

Zanimljiv je i doprinos svake komponente zasebno. Samo jednokratna uplata od 10.000 EUR bez dodatka uz ratu štedi 7.358 EUR i skraćuje kredit za 29 mjeseci. Samo 100 EUR uz svaku ratu, bez jednokratne uplate, štedi 5.294 EUR i skraćuje kredit za 33 mjeseca. Male redovite uplate rade posao usporediv s jednim velikim ulogom.

Što kalkulator ne uključuje#

• Naknadu za prijevremenu otplatu. Kod potrošačkih kredita u EU naknada je ograničena i za dio kredita se ne naplaćuje, a kod stambenih kredita pravila se razlikuju po zemlji i po ugovoru. Provjerite članak o prijevremenoj otplati u svom ugovoru i oduzmite naknadu od prikazane uštede.
• Porezne i druge poticaje. Ako imate subvencionirani kredit ili poticaj vezan uz otplatu, prijevremeno zatvaranje može ga ugasiti.
• Alternativnu upotrebu novca. Kalkulator ne uspoređuje otplatu s ulaganjem ili s držanjem rezerve. Uplata u kredit daje siguran prinos jednak kamatnoj stopi, ali novac postaje nedostupan.
• Promjenu kamatne stope. Računa se s današnjom stopom do kraja roka. Kod promjenjive stope stvarna ušteda ovisi o budućim prilagodbama.
• Fond za hitne slučajeve. Model pretpostavlja da uplaćeni novac imate viška. Ako nemate rezervu, prijevremena otplata vas može gurnuti u skuplji dug, primjerice u minus ili kreditnu karticu.

Česta pitanja#

Je li bolje skratiti rok ili smanjiti ratu?#

Financijski je gotovo uvijek bolje skratiti rok, jer dug pada brže i kamata se obračunava na manji iznos. U primjeru gore razlika je 7.673 EUR u korist kraćeg roka. Manja rata ima smisla ako vam je mjesečni budžet napet ili ako očekujete pad primanja.

Kada se prijevremena otplata ne isplati?#

Kad je naknada veća od uštede, kad time trošite fond za hitne slučajeve i kad imate skuplji dug koji nije otplaćen. Prvo se gasi dug s najvišom stopom, a to je najčešće minus, kartica ili nenamjenski kredit.

Mogu li banci uplatiti bilo koji iznos i bilo kada?#

Ovisi o ugovoru. Neke banke traže najavu, minimalni iznos ili obradu na točno određen datum. Uplata koja samo sjedne na račun ne mora automatski smanjiti glavnicu, nego može ostati kao pretplata rata. Tražite pisanu potvrdu da je uplata knjižena kao smanjenje glavnice i novi otplatni plan.

Kako znam koliki mi je stvarno preostali dug?#

U otplatnom planu ili u internetskom bankarstvu piše stanje glavnice, a ne zbroj preostalih rata. Za kalkulator koristite stanje glavnice. Zbroj preostalih rata uključuje buduću kamatu i dao bi krivi rezultat.

Isplati li se umjesto uplate refinancirati kredit?#

Ako je razlika u kamatnoj stopi velika, refinanciranje može donijeti više od jedne uplate. Trošak zamjene ipak zna pojesti korist, pa računicu praga isplativosti pogledajte u tekstu o refinanciranju kredita i provjerite ukupnu cijenu preko kalkulatora EKS-a.