Kalkulator EKS-a: prava cijena kredita s naknadama

Efektivna kamatna stopa (EKS) pokazuje pravu cijenu kredita jer uz kamatu uključuje i naknade koje plaćate da biste kredit uopće dobili. Kalkulator računa EKS iz iznosa kredita, roka, nominalne stope (NKS), naknade za obradu izražene u postotku i ostalih jednokratnih troškova u eurima. Rezultat pokazuje koliko naknade dižu stvarnu cijenu i zašto ponuda s nižim NKS-om zna biti skuplja.

Kako se računa#

Izračun ide u tri koraka.

1. Rata iz NKS-a. Kalkulator prvo računa anuitet po standardnoj formuli rata = P × r / (1 - (1 + r)^-n), gdje je r mjesečna stopa iz NKS-a, a n broj rata. Naknade ne ulaze u ratu.
2. Neto isplaćeni iznos. Od iznosa kredita oduzimaju se naknada u postotku i ostali jednokratni troškovi: neto = P - P × naknada% - fiksni troškovi.
3. Traženje stope. Kalkulator zatim traži mjesečnu stopu i pri kojoj vrijedi neto = rata × (1 - (1 + i)^-n) / i. Ta se stopa nalazi numerički, uzastopnim raspolavljanjem intervala, i na kraju pretvara u godišnju: EKS = (1 + i)^12 - 1.

Riječima: uzimate manje novca nego što piše u ugovoru, a vraćate rate izračunate na puni iznos. EKS je stopa koja tu razliku pretvara u jedan usporedivi postotak. Isti pristup propisuje i europska regulativa za potrošačke kredite, o čemu detaljnije piše u tekstu o EKS-u i NKS-u.

Kako čitati rezultat#

• Efektivna kamatna stopa (EKS). Glavni broj. To je godišnja stopa koja obuhvaća kamatu i unesene troškove.
• Mjesečna rata. Računa se iz NKS-a i to je iznos koji stvarno plaćate svaki mjesec. EKS se ne pojavljuje na izvodu i ne mijenja ratu.
• Jednokratni troškovi. Zbroj naknade u postotku i fiksnih troškova. Njih plaćate odmah, iz vlastitog novca ili tako da se odbiju od isplate, a kredit vraćate na puni iznos.
• Razlika prema efektivnom NKS-u. Koliko postotnih bodova naknade dodaju na cijenu. Usporedba je s nominalnom stopom preračunatom na godišnju razinu uz mjesečno ukamaćivanje, pa taj broj mjeri isključivo učinak troškova.
• Bilješka ispod pločica. Ponavlja koliko novca dobivate na račun i koliko rata plaćate. Ako te dvije brojke izgledaju nelogično, provjerite unos.

Primjer#

Dvije ponude za kredit od 10.000 EUR na 5 godina. Prva ima NKS 7 posto i naknadu 1 posto plus 60 EUR troškova. Druga ima niži NKS od 6,5 posto, ali naknadu 3 posto i istih 60 EUR troškova.

Ponuda B ima nižu ratu i niži NKS, ali je skuplja. Za novac koji stvarno dobijete platit ćete 2.100 EUR ukupnog troška umjesto 2.041 EUR. Razlika je mala u apsolutnom iznosu, ali pokazuje princip: oglašava se stopa, a plaća se paket. Isti kredit bez ijedne naknade imao bi EKS 7,23 posto, koliko iznosi efektivni NKS uz mjesečno ukamaćivanje.

Učinak naknada ovisi i o roku. Ista naknada od 1 posto plus 60 EUR na kreditu od 10.000 EUR daje EKS 8,40 posto na tri godine, 7,96 posto na pet godina i 7,76 posto na sedam godina. Kratki krediti s visokim naknadama najskuplji su po ovoj mjeri.

Što kalkulator ne uključuje#

• Trošak koji nastaje kasnije. Godišnja naknada za karticu ili premija police koja se plaća svake godine nisu obuhvaćene poljem za jednokratne troškove. Zbrojite ih ručno ili ih dodajte kao procjenu.
• Poček, interkalarnu kamatu i nejednake rate. Model pretpostavlja jednak anuitet od prve do zadnje rate.
• Promjenu kamatne stope. Kod promjenjive stope EKS je izračunat kao da današnja stopa vrijedi do kraja. Zakon banku obvezuje na isti pristup, ali to nije prognoza.
• Poreze i troškove trećih strana koje sami plaćate. Javnobilježnički trošak, zemljišnoknjižna pristojba ili procjena vrijednosti ulaze samo ako ih unesete u polje za ostale troškove.
• Naknadu za prijevremenu otplatu. Ona se pojavljuje tek ako kredit zatvorite ranije, a učinak takve odluke računa kalkulator prijevremene otplate.

Česta pitanja#

Zašto je EKS viši od NKS-a i kad nema naknada?#

Zato što se kamata obračunava mjesečno. Nominalna stopa od 7 posto uz mjesečno ukamaćivanje daje efektivnih 7,23 posto godišnje. Naknade dolaze povrh toga. Ako banka prikazuje EKS jednak NKS-u, ili nema troškova ili je EKS izračunat na godišnjem ukamaćivanju.

Mogu li usporediti dvije ponude samo po EKS-u?#

Možete, ali samo ako su iznos i rok isti. EKS je stopa, a ne iznos, pa duži rok uz iste naknade daje niži EKS iako plaćate više kamate. Za usporedbu ukupnog troška koristite kalkulator rate kredita i zbrojite naknade.

Ulazi li polica osiguranja u EKS?#

Ulazi ako je obvezan uvjet za dobivanje kredita ili za dobivanje niže kamate. Ako je polica potpuno dobrovoljna, banka je ne mora uključiti. Zato u ponudi tražite popis stavki koje su ušle u EKS, u pisanom obliku.

Kako da provjerim EKS koji je banka izračunala?#

Unesite iznos, rok i NKS iz ponude, a zatim u polja za troškove upišite sve stavke s liste naknada. Ako vaš rezultat bude niži od banke, nešto niste unijeli. Ako bude viši, banka je vjerojatno izuzela stavku koju ne smatra obveznom.

Je li kredit s višim EKS-om uvijek lošiji?#

Ne nužno. Viši EKS uz niži ukupni trošak moguć je kod kraćeg roka. Kad birate, gledajte tri broja zajedno: ratu koju možete podnijeti, ukupno vraćeni iznos i EKS. Ako razmišljate o zamjeni postojećeg kredita, računica je opisana u tekstu o refinanciranju kredita.