Kako radimo izračune

Svaki broj na sajtu dolazi iz izračuna koji možete ponoviti. Ova stranica navodi formule, pretpostavke i ograničenja modela, tako da rezultat možete provjeriti u tablici ili na papiru.

Kredit i rata (anuitet)#

rata = P × r / (1 - (1 + r)^-n)

P je iznos kredita, r mjesečna kamatna stopa, n broj rata. Mjesečnu stopu dobivamo dijeljenjem nominalne godišnje stope s 12, jer tako obračunava većina banaka u regiji. Kamata se u svakoj rati računa na preostali dug, a ostatak rate smanjuje glavnicu. Cijeli postupak s primjerom je u tekstu kako se računa rata kredita.

Efektivna kamatna stopa (EKS)#

EKS računamo kao stopu koja izjednačava neto iznos koji korisnik dobije s nizom njegovih uplata. Neto iznos je glavnica umanjena za jednokratne troškove (naknada za obradu, procjena, ostali troškovi vezani uz odobrenje). Mjesečnu stopu tražimo numerički (metodom raspolavljanja), a zatim je pretvaramo u godišnju efektivnu stopu izrazom (1 + i)^12 - 1. Ovo je ista logika koju propisuje europski okvir za izračun efektivne stope kod potrošačkog kreditiranja, ali konkretna ponuda banke može uključivati troškove koje kalkulator ne zna, pa je službena brojka uvijek ona iz ponude.

Štednja i ulaganje#

Za rast portfelja koristimo mjesečno ukamaćivanje uz uplatu na kraju mjeseca:

vrijednost = vrijednost × (1 + i) + uplata, gdje je i = (1 + godišnji prinos)^(1/12) - 1

Time godišnji prinos znači efektivni godišnji prinos, a ne nominalni podijeljen s dvanaest. Prinos je uvijek pretpostavka koju unosi korisnik, nikad obećanje.

Naknade#

Utjecaj naknada računamo tako da godišnju naknadu oduzmemo od bruto prinosa i usporedimo dva scenarija na istim uplatama. To je pojednostavljenje: stvarne naknade obračunavaju se dnevno na vrijednost imovine, a rezultat se razlikuje za male iznose, ne za red veličine.

Inflacija i realne vrijednosti#

Kupovnu moć računamo dijeljenjem nominalnog iznosa s faktorom (1 + inflacija)^godine. Realni prinos računamo točnim izrazom (1 + nominalni) / (1 + inflacija) - 1, a ne oduzimanjem, jer razlika postaje vidljiva pri višim stopama.

Najam ili kupnja#

Model uspoređuje dvije putanje kroz odabrani broj godina. Vlasnik plaća učešće, ratu kredita i godišnji trošak vlasništva izražen kao postotak vrijednosti nekretnine; na kraju razdoblja njegova imovina je vrijednost nekretnine umanjena za preostali dug. Najmoprimac ulaže iznos učešća i svaku mjesečnu razliku između izdatka vlasnika i najamnine, uz pretpostavljeni prinos. Model ne uključuje javnobilježničke troškove, porez na promet, agencijsku proviziju ni troškove prodaje, i to je izričito navedeno uz kalkulator, jer te stavke idu na teret kupnje.

Zaokruživanje#

Rate i mjesečni iznosi prikazuju se na dva decimalna mjesta, veći iznosi na cijeli euro. Izračun se provodi bez međuzaokruživanja, pa se rezultat može razlikovati od otplatnog plana banke za nekoliko centi. Razlika veća od nekoliko eura mjesečno nije zaokruživanje nego drukčija metoda obračuna, i tada treba tražiti objašnjenje od banke.

Valuta#

Primjeri su u eurima jer je to valuta plaćanja u Hrvatskoj i Crnoj Gori, valuta za koju je konvertibilna marka vezana fiksnim tečajem 1 EUR = 1,95583 KM, i uobičajena valuta ugovaranja u Srbiji. Matematika je ista u svakoj valuti.

Kalkulatori#

Svi kalkulatori rade u pregledniku, u JavaScriptu. Ništa se ne šalje na poslužitelj i ništa se ne sprema. Uz svaki kalkulator stoji odjeljak o tome što model ne uključuje, jer je to češći izvor pogrešnih zaključaka od same formule.

Kad se ne slažemo s brojkom iz ugovora#

Ako vam se izračun sa sajta i izračun banke, fonda ili osiguravatelja razlikuju, mjerodavan je ugovor. Naš rezultat služi da znate koje pitanje postaviti: koja je metoda obračuna, koji su troškovi uključeni i po kojem se rasporedu obračunava kamata.