Stress test rate: što ako kamata poraste

Kredit s promjenjivom kamatom potpisujete danas, a plaćate ga u uvjetima koje nitko ne zna. Stress test ne predviđa budućnost, nego mjeri koliko biste podnijeli: uzima vaš kredit i pokazuje ratu pri višim stopama te udio te rate u vašim primanjima. Ako broj pri porastu od 2 postotna boda izgleda neizdrživo, odluku treba mijenjati prije potpisa, a ne poslije.

Kako se računa#

Nema ničeg egzotičnog: dvaput se primijeni ista formula za anuitet.

rata = P × r / (1 - (1 + r)^-n)

• P je iznos kredita, n broj rata, a r mjesečna stopa, dakle godišnja podijeljena s 12.
• Prvi izračun koristi današnju stopu. Za 120.000 EUR, 300 rata i 3,5 posto to je r = 0,0029167 i rata 600,75 EUR.
• Drugi izračun koristi stopu uvećanu za zamišljeni porast. Uz 5,5 posto r = 0,0045833, a rata 736,90 EUR.
• Udio u primanjima je jednostavno rata / neto primanja × 100.

Tablica ispod pločica ponavlja isti postupak za pet unaprijed zadanih scenarija porasta: 0,5, 1, 2, 3 i 4 postotna boda. Razlog je praktičan. Jedan scenarij lako se odbaci kao pretjeran, a niz scenarija pokazuje gdje je vaša granica. Kako se referentna stopa uopće prenosi u ratu, objašnjeno je u tekstu o Euriboru.

Kako čitati rezultat#

• Rata nakon porasta. Glavni broj, uz današnju ratu ispod njega. Usporedite ga s iznosom koji vam mjesečno ostaje nakon svih fiksnih troškova, ne s plaćom.
• Mjesečno više. Razlika u eurima i njezin godišnji zbroj. Godišnji iznos je koristan jer se s njim uspoređuje ušteđevina: ako imate 5.000 EUR rezerve, a scenarij košta 1.634 EUR godišnje, rezerva pokriva otprilike tri godine razlike, ali ništa drugo.
• Udio rate u primanjima. Ista mjera koju banke koriste pod imenom DSTI. Do 30 posto je udobno, između 30 i 40 posto zahtijeva disciplinu, iznad 45 posto svaka neplanirana promjena postaje problem.
• Tablica scenarija. Pet redaka s novom ratom, razlikom i udjelom. Pronađite redak na kojem vam udio prelazi granicu koju smatrate prihvatljivom. To je vaš prag boli izražen u postotnim bodovima.

Primjer#

Kredit od 120.000 EUR na 25 godina, današnja stopa 3,5 posto, neto primanja kućanstva 1.500 EUR. Današnja rata je 600,75 EUR, odnosno 40,0 posto primanja.

Kod porasta od 2 p.b. kućanstvo mjesečno plaća 136,16 EUR više, a godišnje 1.634 EUR. Kod porasta od 4 p.b. razlika je 286,04 EUR mjesečno, što je 3.432 EUR godišnje, otprilike dvije prosječne mjesečne plaće u dijelu regije.

Vrijedi vidjeti i ukupnu cijenu. Ako bi stopa od 5,5 posto vrijedila cijelo razdoblje otplate, ukupno plaćena kamata bila bi 101.071 EUR umjesto 60.224 EUR pri 3,5 posto. Razlika je 40.847 EUR, dakle trećina cijelog kredita.

Realniji scenarij je porast nakon nekog vremena otplate. Ako stopa ostane 3,5 posto pet godina, dug pada na 103.584 EUR. Skok na 5,5 posto tada daje ratu od 712,54 EUR na preostalih 20 godina, dakle 111,80 EUR više umjesto 136,16 EUR. Zaključak se ne mijenja, samo je udarac nešto manji jer je dug niži i rok kraći. Način na koji birate između stabilne i promjenjive rate razložen je u tekstu o fiksnoj i promjenjivoj kamati.

Što kalkulator ne uključuje#

• Vrijeme i dinamiku promjene. Model odmah primjenjuje novu stopu na cijeli rok. Stvarna promjena stiže s ugovorenim odmakom, obično svakih šest ili dvanaest mjeseci, i može ići u oba smjera.
• Gornju granicu i maržu iz ugovora. Neki ugovori imaju kapicu na stopu ili fiksno razdoblje na početku. Ako je vaša stopa fiksna prvih pet godina, testirajte iznos duga koji vam ostane nakon tog razdoblja.
• Valutni rizik. Kredit vezan uz stranu valutu nosi rizik koji rasteže i glavnicu, a ne samo ratu, i taj se scenarij ovdje ne testira.
• Rast primanja i inflaciju. Udio rate u primanjima računa se s današnjom plaćom. Ako plaća raste, udio pada, ali na to se ne planira unaprijed.
• Ostale troškove kredita. Naknade, police i troškovi vođenja računa nisu u rati. Za usporedbu ponuda po ukupnoj cijeni koristite kalkulator rate kredita i ponudu s prikazanim EKS-om.

Česta pitanja#

Koliki porast kamate ima smisla testirati?#

Testirajte barem 2 postotna boda, jer se pomaci te veličine dogode unutar jednog kreditnog ciklusa. Ako želite strožu provjeru, uzmite 3 do 4 p.b. Ideja nije pogoditi budućnost, nego provjeriti izdržite li scenarij koji nije ni najgori ni nemoguć.

Koliki udio rate u primanjima je siguran?#

Za većinu kućanstava do 30 posto ostavlja dovoljno prostora. Između 30 i 40 posto treba stabilna primanja i rezerva. Iznad 45 posto svaki kvar na autu ili nekoliko mjeseci bez posla vodi u kašnjenje. Prvi zaštitni sloj je fond za hitne slučajeve u visini nekoliko mjesečnih troškova.

Zaključana fiksna stopa rješava problem?#

Rješava rizik rate, ali ima cijenu: fiksna stopa je na početku obično viša. Ako fiksno razdoblje traje pet godina, a kredit dvadeset i pet, testirajte što se događa nakon isteka. Tada u kalkulator unesite preostali dug i preostali rok, a ne izvorni iznos.

Što učiniti ako rezultat pokaže da ne izdržim?#

Tri poteza smanjuju izloženost: manji iznos kredita, veće učešće ili duži rok uz plan prijevremenih uplata. Prije potpisa provjerite i koliki iznos uopće prolazi kroz kalkulator kreditne sposobnosti.

Rata mi je već porasla i teško je plaćam, što sad?#

Javite se banci prije nego što propustite ratu, jer se rješenja poput produljenja roka ili privremenog smanjenja rate dogovaraju lakše dok niste u kašnjenju. Redoslijed poteza i prava dužnika opisani su u tekstu o tome što ako ne možete platiti ratu.