Tablica rata kredita: koliko plaćate po 10.000 EUR posuđenog novca

Rata anuitetskog kredita raste proporcionalno s iznosom. Kredit od 200.000 EUR ima točno dvostruko veću ratu od kredita od 100.000 EUR uz isti rok i istu kamatu. Zato je dovoljna jedna tablica: rata po 10.000 EUR posuđenog novca.

Nađite svoju kamatnu stopu i rok, očitajte broj, pa ga pomnožite s brojem desetaka tisuća eura koje uzimate. Rezultat je vaša mjesečna rata, do centa jednak onome što izračuna banka po istoj metodi.

Tablica 1: mjesečna rata po 10.000 EUR kredita#

Vrijednosti su u eurima, uz anuitetsku otplatu i mjesečni obračun kamate (godišnja stopa podijeljena s 12).

Tablica 2: ukupno plaćena kamata po 10.000 EUR#

Ista logika, ista linearnost. Iznosi su zaokruženi na euro.

Pročitano naglas, redak za 4 posto na 30 godina znači: na svakih posuđenih 10.000 EUR banci vratite 17.187 EUR. Na kredit od 150.000 EUR to je 107.804 EUR kamate, više od 70 posto posuđenog iznosa.

Što tablice pokazuju, a kalkulator sam ne kaže#

Rata pada sve sporije s rokom. Uz 4 posto, produljenje s 15 na 20 godina snižava ratu po 10.000 EUR sa 73,97 na 60,60 EUR, dakle za 13,37 EUR. Produljenje s 25 na 30 godina snižava je sa 52,78 na 47,74 EUR, samo za 5,04 EUR. Zadnjih pet godina roka gotovo da i ne pomaže mjesečnom budžetu, a plaćaju se punom cijenom.

Kamata raste sve brže s rokom. Ista dva koraka na strani ukupne kamate: sa 3.314 na 4.544 EUR (plus 1.230 EUR) i sa 5.835 na 7.187 EUR (plus 1.352 EUR) po 10.000 EUR. Rast je monoton, dok je korist od niže rate sve manja.

Utjecaj kamatne stope raste s rokom. Skok sa 4 na 5 posto podiže ratu petogodišnjeg kredita za 2,5 posto (sa 184,17 na 188,71 EUR po 10.000 EUR), a razliku u ukupnoj kamati od 273 EUR. Na tridesetogodišnjem kreditu isti skok podiže ratu za 12,4 posto (sa 47,74 na 53,68), a ukupnu kamatu za 2.139 EUR po 10.000 EUR. Dugoročni dug je osjetljiviji na cijenu novca, što je i razlog zašto se kod dugih rokova više isplati pregovarati o stopi nego o naknadama.

Tablica 3: koliko košta jedan postotni bod na kreditu od 100.000 EUR#

Prijelaz sa 4 na 5 posto, po rokovima:

Na tridesetogodišnjem stambenom kreditu jedan postotni bod vrijedi više od 21.000 EUR. Zato jedno popodne provedeno u prikupljanju treće i četvrte ponude ima bolju satnicu od većine drugih financijskih poteza.

Ograničenja tablica#

• Vrijede za anuitetski plan s jednakim ratama i fiksnom stopom. Kod promjenjive kamate tablica opisuje samo trenutačno stanje.
• Ne uključuju naknade, osiguranja, procjenu i ostale troškove. Ukupna cijena kredita mjeri se preko EKS-a, a ne preko rate.
• Pretpostavljaju obračun po metodi "godišnja stopa podijeljena s 12". Ako banka koristi konformnu metodu, rezultat se razlikuje za nekoliko centi mjesečno.
• Ne uzimaju u obzir prijevremenu otplatu, koja mijenja i rok i ukupnu kamatu.

Za izračun sa svojim točnim iznosom, rokom i stopom, uz plan otplate po godinama, koristite kalkulator rate kredita. Ako procjenjujete koliko uopće možete posuditi, krenite od kalkulatora kreditne sposobnosti.

Česta pitanja#

Vrijedi li linearnost i za ukupnu kamatu?#

Da. I rata i ukupno plaćena kamata rastu proporcionalno s iznosom kredita, jer je kamata u svakom mjesecu postotak preostalog duga. Zato tablica po 10.000 EUR radi jednako dobro za 30.000 i za 250.000 EUR.

Kako procijeniti ratu za stopu koje nema u tablici?#

Za stope između dva retka linearna procjena je vrlo blizu. Za 4,25 posto na 20 godina uzmite prosjek redaka za 4,0 i 4,5 posto: (60,60 + 63,26) / 2 = 61,93 EUR, dok točan izračun daje 61,92 EUR po 10.000 EUR.

Zašto se moja rata razlikuje od tablice?#

Najčešća tri razloga: banka je u ratu uključila naknadu ili policu, kamata nije ona koju ste očekivali nakon što odbijete pogodnosti (primanja na račun, kartica), ili je rok iskazan u mjesecima koji ne odgovaraju punim godinama. Zatražite otplatni plan i usporedite prvi redak.

Koji rok odabrati ako mi rata prolazi u oba slučaja?#

Kraći, ako vam ostaje dovoljno prostora u budžetu i nakon stress testa na dva postotna boda više. Kraći rok znači manje ukupne kamate i brži rast vlasničkog udjela u nekretnini. Dulji rok ima smisla samo kao sigurnosna mjera uz plan da se višak uplaćuje dobrovoljno.

Vrijede li ove tablice i za kredite u drugim valutama?#

Matematika vrijedi u svakoj valuti, samo zamijenite jedinicu: tablica onda čita "po 10.000 jedinica valute". Ono što se mijenja je rizik, jer kredit u valuti u kojoj ne primate plaću nosi valutni rizik.