Prijevremena otplata kredita: kraći rok ili manja rata

Kad uplatite dio kredita ranije, banka vam nudi dvije opcije: zadržati istu ratu i skratiti rok, ili zadržati rok i smanjiti ratu. Kraći rok gotovo uvijek štedi znatno više kamate, jer novac ostaje u otplati glavnice umjesto da se vraća u vaš mjesečni budžet.

Prije uplate provjerite tri stvari: je li kamata na kredit veća od prinosa koji biste sigurno ostvarili drugdje, kolika je naknada za prijevremenu otplatu i imate li i dalje rezervu za nepredviđene troškove.

Zašto rana uplata štedi toliko#

Kamata se svaki mjesec obračunava na preostali dug. Svaki euro kojim smanjite dug uklanja kamatu koju bi taj euro nosio do kraja otplate. Zato je učinak najveći na početku, kad je dug najveći i kad, kao što pokazuje tekst o tome kako se računa rata kredita, najveći dio rate ionako odlazi na kamatu.

Uplata od 10.000 EUR u prvoj godini petnaestogodišnjeg kredita ukloni kamatu na tih 10.000 EUR kroz 15 godina. Ista uplata u trinaestoj godini ukloni kamatu kroz dvije godine.

Kraći rok ili manja rata: izračun#

Polazi se od preostalog duga od 80.000 EUR, preostalog roka od 15 godina i kamate od 4 posto. Rata je 591,75 EUR, a ukupna kamata do kraja otplate 26.515 EUR. Uplaćujemo jednokratno 10.000 EUR.

Razlika između dvije opcije je 4.043 EUR, na istu uplatu od 10.000 EUR. Objašnjenje je jednostavno: kod kraćeg roka i dalje mjesečno uplaćujete 591,75 EUR, pa razlika od 73,97 EUR svaki mjesec dodatno smanjuje dug.

Ako uz jednokratnu uplatu možete i trajno povećati ratu za 100 EUR, otplata se skraćuje na 124 mjeseca, a ukupna kamata pada na 15.528 EUR, dakle ušteda je 10.987 EUR. Vlastite kombinacije iznosa i rate možete provjeriti u kalkulatoru prijevremene otplate.

Naknada za prijevremenu otplatu i zakonska ograničenja#

Prijevremena otplata je pravo potrošača, ne usluga koju banka odobrava. Europski okvir, preuzet u nacionalne zakone o potrošačkom kreditiranju u regiji, postavlja ove granice kod potrošačkih kredita:

• Naknada može iznositi najviše 1 posto prijevremeno otplaćenog iznosa ako je do kraja ugovora ostalo više od godine dana, odnosno 0,5 posto ako je ostalo godinu dana ili manje.
• Naknada ne smije premašiti iznos kamate koju biste platili da niste otplatili ranije.
• Naknada se u pravilu ne naplaćuje kad je kamata promjenjiva u trenutku otplate, kad se otplata provodi iz police osiguranja koja služi kao osiguranje kredita ni kod prekoračenja po računu.

Kod stambenih kredita režim se razlikuje po zemljama: pravo na raniju otplatu postoji, ali naknada mora biti pravedna i objektivno vezana uz stvarni trošak banke, pa u nekim slučajevima može biti drukčije određena. Zato je pravilo isto za sve: prije uplate tražite pisani izračun naknade i pisanu potvrdu novog otplatnog plana.

Naknada u praksi rijetko poništi korist. U primjeru odozgo, naknada od 1 posto na 10.000 EUR iznosi 100 EUR, a ušteda kod kraćeg roka 7.358 EUR. Provjeriti je ipak treba, jer ulazi u stvarnu cijenu poteza, kao i sve druge naknade koje razlažemo u tekstu o EKS-u i NKS-u.

Kada je pametnije uložiti nego otplatiti#

Prijevremena otplata je ulaganje s poznatim, sigurnim i neoporezivim prinosom jednakim kamatnoj stopi kredita. Ulaganje na tržištu ima viši očekivani, ali neizvjestan prinos, umanjen za naknade i eventualni porez.

Usporedimo dva puta na istom novcu od 10.000 EUR i istom horizontu od 15 godina, uz kredit od 4 posto:

U scenariju otplate kredit završava nakon 151 mjeseca, a preostalih 29 mjeseci uplaćujete iznos rate u ulaganje. Točka izjednačenja je prinos od 3,98 posto, dakle gotovo točno kamatna stopa kredita. To potvrđuje praktično pravilo:

Ako je kamata na kredit viša od prinosa koji realno očekujete nakon naknada i poreza, otplatite kredit. Ako je niža, matematika ide u korist ulaganja, ali uz rizik.

Prije bilo koje od te dvije odluke ide fond za hitne slučajeve. Novac uplaćen u kredit ne možete povući natrag ako ostanete bez prihoda, a novi kredit tada je i skuplji i teže dostupan.

Redoslijed otplate više dugova#

Ako imate više dugova, uplate usmjeravajte prema najskupljem, a na ostalima plaćajte minimum. Ta metoda (poznata kao lavina) daje najniži ukupni trošak. Alternativa je gašenje najmanjeg duga prvo (metoda grude snijega), koja daje brz osjećaj napretka.

Primjer: kartica od 3.000 EUR uz 18 posto, dozvoljeni minus od 1.500 EUR uz 12 posto, gotovinski kredit od 8.000 EUR uz 7 posto s preostale 48 rate (rata 191,57 EUR). Minimalna uplata na karticu i minus je 5 posto salda, a uz sve to izdvajate još 200 EUR mjesečno. Ukupno raspoloživo je 616,57 EUR mjesečno i taj iznos ostaje isti dok se svi dugovi ne zatvore:

Razlika je 47,73 EUR i jedan mjesec. Poruka nije da je redoslijed nevažan, nego da je važnije koliko uplaćujete nego kojim redom, pod uvjetom da najskuplji dug ne ostane zadnji predugo. Kod skupih proizvoda razlika brzo raste, o čemu više u tekstu o kreditnim karticama i minusu.

Kontrolna lista prije uplate#

1. Provjerite u ugovoru odredbu o prijevremenoj otplati i visinu naknade.
2. Tražite od banke izračun: iznos naknade, novi dug, nova rata ili novi rok.
3. Odlučite između kraćeg roka i manje rate prije podnošenja zahtjeva, jer se opcija upisuje u aneks.
4. Provjerite ostaje li vam rezerva za tri do šest mjeseci troškova.
5. Nakon uplate uzmite novi otplatni plan i usporedite ga s izračunom koji su vam dali.
6. Ako je kamata visoka, a naknada niska, usporedite raniju otplatu s refinanciranjem kredita, jer se ponekad više dobije zamjenom ugovora nego uplatom.

Česta pitanja#

Isplati li se prijevremeno otplaćivati pri kraju otplate?#

Slabo. U zadnjim godinama gotovo cijela rata je glavnica, pa uklanjate malo kamate. Kod kredita od 80.000 EUR uz 4 posto uplata od 10.000 EUR na početku štedi tisuće eura, a ista uplata dvije godine prije kraja štedi nekoliko stotina. Provjerite iznos uštede prije nego što se odreknete likvidnosti.

Može li banka odbiti prijevremenu otplatu?#

Ne može odbiti pravo na raniju otplatu kod potrošačkih kredita, ali može propisati postupak: pisani zahtjev, rok obrade, minimalni iznos uplate ili termin uplate vezan uz dan dospijeća rate. Ako uvjet nije naveden u ugovoru, tražite uputu na odredbu na temelju koje ga banka postavlja.

Smanjuje li se kamata odmah nakon uplate?#

Kamata se obračunava na dug koji postoji na dan obračuna, pa se učinak vidi već u sljedećem obračunskom razdoblju. Zato je bolje uplatiti neposredno nakon dospijeća rate nego čekati kraj godine. Svaki mjesec odgode košta kamatu na iznos koji ste mogli otplatiti.

Je li bolje otplatiti kredit ili uložiti u mirovinsku štednju?#

Ovisi o kamati i o postojanju državnih poticaja. Ako proizvod nosi poticaj ili poreznu olakšicu, njegov efektivni prinos može premašiti kamatu na jeftin kredit. Kod skupih dugova, poput kartica i minusa, otplata gotovo uvijek pobjeđuje jer su stope znatno više od realno očekivanih prinosa.

Što ako sam uplatio više, a nisam podnio zahtjev?#

Tražite od banke da uplatu proknjiži kao djelomičnu prijevremenu otplatu i da izda novi otplatni plan. U pravilu je moguće naknadno preknjižiti, ali samo na zahtjev. Bez zahtjeva višak stoji na računu kao pokriće za buduće rate i ne smanjuje ukupnu kamatu.