Koja je najviša dopuštena kamatna stopa na kredit u Hrvatskoj?

Za potrošački kredit ugovoren od 1. srpnja do 31. prosinca 2026. efektivna kamatna stopa (EKS) smije biti najviše 7,40 posto, a za stambeni kredit najviše 5,40 posto. Oba broja izvode se iz zakonske zatezne kamate, koja u tom polugodištu iznosi 5,40 posto: kod potrošačkog kredita dodaju se dva postotna boda, kod stambenog ništa.

Uz EKS postoji i zasebna gornja granica nominalne kamatne stope (NKS), koja ovisi o vrsti kredita, valuti i vrsti kamate. Ponuda je zakonita tek kad prolazi obje granice.

Sve gornje granice od 1. 7. do 31. 12. 2026.#

HNB-ova tablica ima spojene ćelije, pa se brojevi lako pripišu pogrešnom retku. Raspored redak po redak:

Zadnji stupac je naš izračun, HNB ga ne navodi. EKS uključuje kamatu i sve obvezne troškove, pa je uvijek jednak NKS-u ili viši. Kad je granica NKS-a viša od granice EKS-a, nominalna granica nikad ne dođe na red: fiksna stambena kamata od 6 posto ispod je 8,10 posto, ali sama probija EKS od 5,40 posto.

Pod "ostale potrošačke kredite" HNB izričito ubraja revolving kredite po karticama i dopuštena prekoračenja po tekućem računu, pa granica od 7,40 posto vrijedi i za kreditnu karticu i minus.

Odakle dolazi svaki broj#

Gornja granica EKS-a. Po članku 20.a Zakona o potrošačkom kreditiranju (ZPK) maksimalna EKS za potrošačke kredite "jednaka je stopi zakonskih zateznih kamata uvećanoj za dva postotna boda", a za stambene kredite stopi zateznih kamata. Zatezna kamata je referentna stopa plus 3 p.b. (članak 29. Zakona o obveznim odnosima).

Gornja granica promjenjive NKS-a. Članci 11.b i 11.c ZPK-a vežu je uz prosječnu ponderiranu kamatnu stopu na stanja takvih kredita u Hrvatskoj, posebno za svaku valutu:

• stambeni kredit: prosjek uvećan za 1/3
• ostali potrošački krediti: prosjek uvećan za 1/2
• valute koje zakon ne navodi posebno: najniži od tih prosjeka, uvećan na isti način

Unatrag izračunato, granica od 8,00 posto odgovara prosjeku od oko 5,33 posto (8,00 / 1,5), a 3,84 posto prosjeku od oko 2,88 posto (3,84 × 3 / 4). Zato granica NKS-a za CHF ispada niža nego za euro. Prosjeke HNB objavljuje u Narodnim novinama 1. siječnja (podaci na dan 31. listopada) i 1. srpnja (podaci na dan 30. travnja).

Gornja granica fiksne NKS-a. HNB-ovih 8,10 posto isti je broj koji TEB navodi kao najvišu ugovornu kamatu između osoba koje nisu trgovci: zatezna kamata uvećana za polovinu, 5,40 × 1,5 = 8,10. Što ulazi u EKS, a što ne, objašnjava tekst EKS i NKS.

Zašto stranice navode 7,40, 8,00, 8,10 i 8,54 posto#

Tražilica daje barem četiri "najviše dopuštene" stope. To su različite stvari:

Kreditna unija Zagreb za 8,54 posto navodi da je riječ o prosječnoj ponderiranoj stopi na potrošačke kredite pomnoženoj sa 150 posto. Taj se broj ne podudara ni s jednom ćelijom HNB-ove tablice, a ionako je nedostižan: nominalnih 8,54 posto dalo bi EKS od najmanje 8,54 posto, iznad granice od 7,40 posto. Odgovor na "koliko najviše" zato uvijek ima dva broja: granicu NKS-a za vašu kamatu i valutu, i granicu EKS-a za vašu vrstu kredita.

Kako su se granice EKS-a mijenjale po polugodištima#

Prema RRiF-u referentna stopa za prvo polugodište 2026. bila je 2,15 posto, ista kao u drugom polugodištu 2025. Uz članak 20.a:

Granice NKS-a za ranija polugodišta ne navodimo jer HNB na istoj adresi drži samo važeću tablicu. Granica promjenjive NKS-a ionako ne prati referentnu stopu nego prosjek kamata na stanja kredita, pa se može kretati i u drugom smjeru.

Provjera: je li moja ponuda zakonita#

Za ugovor koji potpisujete do 31. prosinca 2026. iz informacijskog obrasca trebaju vam vrsta kredita, valuta, vrsta kamate, NKS i EKS. Ponuda iz prosinca potpisana u siječnju mjeri se prema granicama od 1. siječnja.

1. Odredite redak u tablici gore prema vrsti kredita. Gotovinski kredit s hipotekom na stanu je stambeni, a kredit s hipotekom na poslovnom prostoru po novom zakonu ima granicu EKS-a potrošačkog kredita (članak 42. stavak 3.).
2. Usporedite NKS s granicom NKS-a. Uzmite stopu bez popusta za primanja na račun ili policu, jer novi zakon granicu primjenjuje na stopu "bez uključenih pogodnosti" (članak 43. stavak 9.).
3. Usporedite EKS s granicom EKS-a. Ako ponuda probija bilo koju granicu, tražite pisano obrazloženje prije potpisa.

Četiri ponude, uz kamatu i naknadu za obradu kao jedine troškove:

Nominalnih 6,90 posto daleko je ispod 8,10 posto, ali naknada od 100 EUR diže EKS na 7,57 posto. Niža kamata uz veću naknadu u drugom retku prolazi s 0,03 p.b. rezerve. Kod stambenog kredita je obrnuto: EKS od 4,28 posto lako prolazi, ali nominalna stopa probija 3,84 posto. EKS za svoje brojke provjerite u kalkulatoru EKS-a.

Što donosi novi zakon od 20. studenoga 2026.#

Zakon o potrošačkim kreditima (NN 86/2026) zamjenjuje ZPK od 20. studenoga 2026. i zadržava iste formule: granica EKS-a u članku 42., granice NKS-a potrošačkog kredita u članku 43. (prosjek plus polovina), stambenog u članku 44. (prosjek plus trećina). Za fiksnu kamatu oba članka sada izravno pišu zateznu kamatu uvećanu za polovinu, i to onu na dan sklapanja ugovora. Članak 43. stavak 5. dodaje pravilo za kombiniranu kamatu: promjenjiva stopa nakon fiksnog razdoblja ne smije se ugovoriti iznad granice važeće na dan sklapanja.

Tvrdnja da granice vrijede "samo za nove ugovore" točna je napola. Po članku 109. na stare ugovore primjenjuju se članak 43. stavci 1. do 4. i članak 44. stavci 1. do 4., pa banka ni na starom ugovoru ne smije pri usklađivanju promjenjive kamate primijeniti stopu iznad granice NKS-a važeće u tom trenutku. Granica EKS-a i fiksne kamate za stare ugovore ostaju one iz ZPK-a na dan potpisa. Monitor.hr točno zaključuje da automatskog pojeftinjenja nema: granica pogađa samo kamatu iznad nje. Ostale novosti zakona opisuje tekst o naknadi za prijevremenu otplatu.

Gdje granice prestaju vrijediti#

• Kašnjenje. Na dospjeli neplaćeni dug teče zatezna kamata, koja nije dio EKS-a. Što slijedi, opisuje tekst što ako ne možete platiti ratu.
• Poslovni krediti. Granice vrijede za potrošače, a obrt ili tvrtka (firma) koja se zadužuje za djelatnost nije potrošač.
• Druge zemlje regije. Brojke vrijede za Hrvatsku. U BiH, Srbiji i Crnoj Gori granice, ako postoje, propisuje domaći zakon.

Česta pitanja#

Kolika je najviša dopuštena kamata na minus po tekućem računu?#

Za dopušteno prekoračenje ugovoreno od 1. srpnja do 31. prosinca 2026. EKS smije biti najviše 7,40 posto. HNB prekoračenja i revolving kredite po karticama svrstava u "ostale potrošačke kredite", pa vrijede iste granice kao za gotovinski kredit. Granica NKS-a od 8,00 posto uz promjenjivu kamatu u eurima tu ne odlučuje, jer EKS dolazi prvi.

Je li zatezna kamata isto što i najviša dopuštena kamata?#

Nije, ali je osnovica. Zatezna kamata od 5,40 posto teče na dug koji kasni. Iz nje se računa granica EKS-a: za stambeni kredit jednaka joj je, za ostale potrošačke kredite viša je za dva postotna boda. Najviša ugovorna kamata između osoba koje nisu trgovci, 8,10 posto, zatezna je kamata uvećana za polovinu.

Što ako moja promjenjiva kamata poraste iznad granice?#

Banka je ne smije primijeniti. Pri svakom usklađivanju promjenjive kamate vrijedi granica NKS-a važeća u tom trenutku, a članak 109. novog zakona to pravilo zadržava i za ugovore sklopljene prije 20. studenoga 2026. Ako dobijete obavijest o stopi iznad granice iz HNB-ove tablice, podnesite pisani prigovor banci.

Kada se mijenjaju gornje granice kamata?#

Dvaput godišnje, 1. siječnja i 1. srpnja. Tada se mijenja referentna stopa, a s njom zatezna kamata, granica EKS-a i granica fiksne kamate. Istih datuma HNB objavljuje nove prosjeke za granice promjenjive kamate. Granice vrijede za ugovore sklopljene u tom polugodištu.