Kada banka smije naplatiti naknadu za prijevremenu otplatu po novom zakonu?

Za ugovore potpisane od 20. studenoga 2026. banka u Hrvatskoj smije naplatiti naknadu za prijevremenu otplatu samo kod nestambenog potrošačkog kredita, samo dok traje fiksna kamatna stopa i samo na dio uplate koji unutar 12 mjeseci prijeđe 10.000 EUR. Na taj višak naknada je najviše 1 posto, odnosno 0,5 posto ako je do kraja ugovora ostalo manje od godine dana.

Kod stambenog kredita, dopuštenog prekoračenja (minusa) i promjenjive kamate naknade nema. Za kredit koji već otplaćujete vrijedi zakon koji je bio na snazi na dan potpisa, pa je datum na ugovoru važniji od naslova o "ukidanju naknade".

Što točno piše u novom zakonu#

Sabor je zakon donio 15. srpnja 2026., objavljen je u NN 86/2026, a stupa na snagu 20. studenoga 2026. (članak 119.), kad prestaju važiti ZPK i ZSPK (članak 118.). Prenosi novu europsku direktivu o potrošačkim kreditima, poznatu kao CCD 2. Prijevremenu otplatu uređuju tri članka:

• Članak 49. Kredit smijete otplatiti u svakom trenutku, djelomično ili u cijelosti, uz smanjenje ukupnih troškova. Na pisani zahtjev banka bez odgode daje izračun posljedica s pretpostavkama, a kod nestambenog kredita i iznos naknade.
• Članak 50. Nestambeni potrošački kredit: smanjenje troškova razmjerno preostalom trajanju ugovora, uključujući troškove naplaćene pri odobravanju, te naknada samo za razdoblje fiksne kamate, uz ograničenja iz stavaka 3. do 6.
• Članak 51. Stambeni potrošački kredit: vjerovnik ne smije "ugovoriti, niti tražiti, niti naplatiti" naknadu za djelomičnu ili potpunu prijevremenu otplatu.

Stambenim potrošačkim kreditom zakon u članku 11. smatra svaki kredit kod kojeg je kao osiguranje dano založno pravo na stambenoj nekretnini ili kojem je namjena stjecanje ili zadržavanje vlasništva nad stambenom nekretninom. Gotovinski kredit s hipotekom na stanu zato je stambeni. Više o hipoteci u tekstu o instrumentima osiguranja kredita.

Kada banka smije naplatiti naknadu, a kada ne#

Po članku 50. naknada je dopuštena samo kad su ispunjena sva četiri uvjeta:

1. Kredit nije stambeni potrošački kredit.
2. Otplata se događa u razdoblju u kojem se primjenjuje fiksna kamatna stopa.
3. Nije riječ o dopuštenom prekoračenju ni o otplati iz police osiguranja koja jamči otplatu kredita.
4. Unutar 12 mjeseci prijevremeno ste otplatili više od 10.000 EUR.

Kad su svi uvjeti ispunjeni, naknada istovremeno ima tri gornje granice: 1 posto dijela iznad 10.000 EUR ako je do dospijeća ostalo više od godine dana, 0,5 posto ako je ostalo manje, i nikad više od kamate koju biste platili od dana otplate do kraja ugovora. Uz to mora biti "pravedna i objektivno opravdana", pa je postotak strop, a ne iznos koji banka automatski dobiva.

Kod kombinirane kamate naknada je moguća samo dok traje fiksni dio. Članak 11. fiksnom smatra samo stopu određenu točnim postotkom pri sklapanju ugovora, i to samo za razdoblja za koja je tako određena. Razliku između vrsta kamate razlažemo u tekstu fiksna ili promjenjiva kamata.

Stara i nova pravila po vrsti kredita i datumu potpisa#

Po članku 109. na ugovore sklopljene prije 20. studenoga 2026. primjenjuje se propis važeći u vrijeme sklapanja, a prijevremena otplata nije među iznimkama. Odlučuje datum potpisa:

Prag od 10.000 EUR i granica u visini kamate stoje u članku 16. stavcima 5. i 6. ZPK-a, u tekstu nakon izmjene objavljene u NN 128/22. Za ugovor potpisan ranije vrijedi verzija članka 16. na dan potpisa, pa prag provjerite u toj verziji zakona.

Izračun: 15.000 EUR uplate na fiksnom kreditu#

Gotovinski kredit bez hipoteke, fiksna kamata, do kraja otplate više od godine dana. Jednokratno uplaćujete 15.000 EUR.

Stari zakon naknadu dopušta "pod uvjetom da iznos prijevremene otplate premašuje 10.000,00 eura unutar 12 mjeseci", a postotak računa na cijeli prijevremeno otplaćeni iznos. Novi zakon dodaje da se naknada može naplatiti "samo na iznos prijevremeno otplaćenog potrošačkog kredita koji premašuje 10.000,00 eura".

Uplata od 10.001 EUR po starom zakonu može nositi do 100,01 EUR naknade, a po novom 1 cent.

Izračun: potpuna otplata i naknada za obradu#

Članak 50. stavak 1., koji vijesti uglavnom preskaču, traži da smanjenje troškova bude razmjerno preostalom trajanju i obuhvati i troškove naplaćene pri odobravanju, poput naknade za obradu.

Primjer: gotovinski kredit od 20.000 EUR na pet godina uz fiksnih 7 posto, rata 396,02 EUR, naknada za obradu 1 posto (200 EUR) plaćena na početku. Nakon 24 rate preostali dug je 12.825,82 EUR i vraćate ga u cijelosti.

Kamata od 1.431,05 EUR ujedno je gornja granica naknade i ovdje ništa ne ograničava. Iznos od 120 EUR dobiven je linearno, 200 × 36 / 60. Zakon traži razmjernost, ali ne propisuje formulu, pa tražite da banka metodu navede u izračunu koji vam po članku 49. mora dati. Kako naknada za obradu podiže cijenu kredita, pokazuje tekst o EKS-u i NKS-u.

Zašto naslovi kažu da naknade više nema#

"Banci više nećete morati platiti naknadu." Točno za stambene kredite, ali to vrijedi od 20. listopada 2017., kad je ZSPK u članku 26. zabranio naknadu. Za nestambene kredite s fiksnom kamatom naknada ostaje, samo s manjom osnovicom.

"Uvodi se prag od 10.000 EUR i granica u visini kamate." Oboje već stoji u članku 16. ZPK-a. Novost je način računanja: naknada ide samo na višak iznad praga. HNB-ova stranica s pitanjima o naknadi opisuje stari režim i za stare ugovore ostaje točna.

Srbija: sličan postotak, drukčija logika#

Prema pregledu Paragrafa, u Srbiji to uređuje članak 36. Zakona o zaštiti korisnika finansijskih usluga ("Sl. glasnik RS" 36/2011 i 139/2014). Postoci su isti, logika kod stambenih kredita obrnuta:

Za Bosnu i Hercegovinu i Crnu Goru ovaj tekst ne daje pravilo. Odredbu o prijevremenoj otplati potražite u ugovoru i propisu o zaštiti korisnika financijskih usluga u svojoj zemlji.

Kako tražiti izračun od banke#

Uz datum potpisa, vrstu kredita, fazu kamate i zbroj uplata u zadnjih 12 mjeseci iz tablica gore, tražite pisani izračun s naknadom, novim dugom i pretpostavkama. U istom zahtjevu birate kraći rok ili manju ratu. Razlika u uštedi obično je višestruko veća od naknade, što pokazuje tekst o prijevremenoj otplati kredita, a svoje brojke provjerite u kalkulatoru prijevremene otplate.

Česta pitanja#

Vrijedi li novi zakon za kredit koji sam podigao 2024.?#

Ne za prijevremenu otplatu. Po članku 109. na ugovor sklopljen prije 20. studenoga 2026. primjenjuje se propis važeći na dan sklapanja, u ovom slučaju ZPK ili ZSPK. Nova pravila vrijede samo ako potpišete novi ugovor, primjerice refinanciranjem nakon 20. studenoga 2026.

Plaća li se naknada na stambeni kredit s fiksnom kamatom?#

Ne, ako je ugovor sklopljen 20. listopada 2017. ili kasnije. ZSPK je od tada zabranio naknadu za djelomičnu i potpunu prijevremenu otplatu stambenog kredita, a novi zakon to zadržava u članku 51. Za stambeni kredit ugovoren od 2010. do listopada 2017. vrijedi pravilo ZPK-a: najviše 1 posto uz fiksnu kamatu.

Naplaćuje li banka naknadu kod refinanciranja kredita?#

Refinanciranje je prijevremena otplata starog kredita, pa vrijede ista pravila prema datumu starog ugovora. Naknadu uključite u trošak zamjene kad računate točku pokrića, kao u tekstu o refinanciranju kredita.

Plaćam li naknadu ako zatvorim minus na računu?#

Ne. I stari ZPK i novi zakon izričito isključuju naknadu za prijevremenu otplatu dopuštenog prekoračenja. Zašto se minus isplati zatvoriti prvi, objašnjavamo u tekstu o kreditnim karticama i minusu.

Što ako mi banka naplati naknadu koju zakon ne dopušta?#

Tražite pisano obrazloženje s člankom ugovora i zakona na kojem se naknada temelji, pa podnesite prigovor banci. Za stare ugovore članak 109. stavak 3. novog zakona ovlašćuje HNB da nadzire primjenu ZPK-a i ZSPK-a i nalaže mjere, pa se nakon odgovora banke možete obratiti HNB-u.