Štednja za dijete: usporedba načina na istom ulogu

Za dijete se štedi na pet uobičajenih načina: dječjom štednjom u banci, oročenjem, uplatama u investicijski ili mirovinski fond, ulaganjem u ETF na ime roditelja i policom osiguranja sa štednom komponentom. Razlikuju se po naknadama, likvidnosti i po tome tko je pravno vlasnik novca.

Iznos uplate obično je manje važan od izbora instrumenta i horizonta. Uz 50 EUR mjesečno kroz 18 godina uplatite 10.800 EUR. Uz prinos blizu nule dobijete oko 10.810 EUR, uz 3 posto godišnje 14.240,80 EUR, a uz 5 posto 17.262,84 EUR.

Pet načina i što svaki zapravo nudi#

Dječja štednja u banci je štedni račun na ime djeteta, često s nešto višom kamatom nego kod odraslih i s ograničenjima podizanja. Sredstva su pokrivena osiguranjem depozita do propisanog limita.

Oročenje daje višu kamatu za zadani rok, ali novac je vezan i prijevremeni raskid obično znači obračun po nižoj stopi. Kako to radi, opisano je u tekstu o oročenoj štednji.

Investicijski fond ili ETF ulaže u dionice i obveznice. Kroz 18 godina to je jedini od nabrojanih načina koji ima realnu šansu prinosa iznad inflacije, ali vrijednost oscilira, a naknade se plaćaju svake godine. Mehanika kupnje objašnjena je u tekstu o ETF-ovima.

Dobrovoljni mirovinski fond ima najduži horizont i moguće državne poticaje, ali novac se ne može podići za studij ili prvi stan. Za dijete je to štednja za tuđu mirovinu (penziju), a ne za punoljetnost.

Polica osiguranja sa štednom komponentom kombinira zaštitu i štednju. Dio premije ide na rizik i troškove, dio na štednju, pa je otkupna vrijednost u prvim godinama niža od uplaćenog. Zašto se te dvije stvari isplati razdvojiti, objašnjeno je u tekstu o životnom osiguranju ili štednji.

Tablica prednosti i mana#

Dvije stavke iz tablice odlučuju o rezultatu više od izbora institucije: godišnja naknada i to koliko je novac dostupan kad zatreba.

Koliko naraste 50 EUR mjesečno kroz 18 godina#

Uplata je 50 EUR mjesečno, bez početnog uloga, 216 uplata i ukupno 10.800 EUR uplaćenog novca.

Razlika između 2 i 5 posto je 4.298,11 EUR, dakle gotovo 40 posto ukupno uplaćenog iznosa. To je učinak složene kamate na dugom roku, i radi u oba smjera: isto tako pojačava i trošak naknada.

Isti izračun za drugi iznos radi kalkulator štednje. Uz 100 EUR mjesečno i 5 posto rezultat je 34.525,69 EUR nakon 18 godina.

Koliko odnesu naknade#

Ako fond ostvari 5 posto bruto, a naplaćuje 1,5 posto godišnje, vama ostaje oko 3,5 posto. Na 50 EUR mjesečno kroz 18 godina:

• uz 5 posto: 17.262,84 EUR
• uz 3,5 posto: 14.934,16 EUR
• razlika: 2.328,68 EUR, odnosno 21,6 posto ukupno uplaćenog iznosa

Ulazna naknada od 2 posto na svaku uplatu znači da umjesto 50 EUR radi 49 EUR. Kroz 18 godina uz 5 posto to je 16.917,59 EUR umjesto 17.262,84 EUR, dakle 345,26 EUR manje. Manje bolno od godišnje naknade, ali besplatno nije.

Ne zaboravite inflaciju#

Sve gornje brojke su nominalne. Uz 2,5 posto prosječne inflacije, 17.262,84 EUR za 18 godina vrijedi kao 11.068,35 EUR danas. Rezultat blizu nula posto prinosa, 10.810 EUR, vrijedi kao 6.930,80 EUR. Drugim riječima, štednja bez prinosa kroz 18 godina izgubi otprilike trećinu kupovne moći. Kako se to računa, objašnjeno je u tekstu o realnom prinosu.

Tko je vlasnik novca i što se događa u 18. godini#

Ovo je dio koji roditelji najčešće preskoče, a poslije stvara najviše problema.

• Račun na ime djeteta. Novac je djetetova imovina od trenutka uplate. Roditelj njime upravlja kao zakonski zastupnik i to samo u djetetovu korist. Za veća raspolaganja imovinom maloljetnika propisi u zemljama regije često traže odobrenje nadležnog tijela socijalne skrbi. Poklon ili uplata bake i djeda ne mijenja vlasništvo, novac ostaje djetetov.
• Punoljetnost. Danom punoljetnosti dijete samostalno raspolaže tim računom. Ako je plan bio da novac ide za studij, to je obiteljski dogovor, a ne pravna obveza.
• Račun ili portfelj na ime roditelja. Novac je pravno roditeljev. Prednost je kontrola nad trenutkom predaje i fleksibilnost, mana je što ta sredstva ulaze u roditeljevu imovinu, pa su izložena ovrsi i nasljednim pravilima ako se nešto dogodi.
• Polica osiguranja. Ovdje ugovaratelj, osiguranik i korisnik mogu biti tri različite osobe. Pročitajte tko je korisnik u kojem slučaju, jer o tome ovisi kome se isplaćuje.

Praktično rješenje koje roditelji često biraju: manji, likvidan dio na dječjoj štednji za darove i kratke ciljeve, a veći, dugoročni dio u ulaganju na ime roditelja, uz jasan plan predaje.

Kako uskladiti horizont s rizikom#

Horizont za dijete je poznat unaprijed i to je prednost koju treba iskoristiti.

1. 0 do 12 godina djeteta. Horizont je 6 godina i više. Dio uloga može biti u dioničkom dijelu portfelja, jer ima vremena da se oporavi od pada. Kako se rizik dijeli, objašnjeno je u tekstu o riziku i diversifikaciji.
2. 13 do 16 godina. Postupno smanjivanje udjela rizične imovine, tako da ono što će trebati za studij ne ovisi o tržištu u jednoj lošoj godini.
3. 17 i 18 godina. Novac koji se troši za godinu ili dvije drži se u depozitu ili na štednom računu, bez izuzetaka.

Pravilo je jednostavno: što je datum trošenja bliži, to manje mjesta ima za oscilaciju vrijednosti. Cilj nije maksimalan prinos, nego da iznos bude tamo gdje ste ga planirali onda kad zatreba.

Česta pitanja#

Koliko treba odvajati mjesečno za dijete?#

Toliko koliko možete održati 18 godina bez prekida. Redovitost je važnija od iznosa: 50 EUR mjesečno kroz 18 godina uz 3 posto daje 14.240,80 EUR, a povremene veće uplate koje stanu nakon tri godine daju mnogo manje. Iznos uskladite s kućnim budžetom, a ne s idealnim ciljem.

Je li bolja dječja štednja u banci ili fond?#

Ovisi o roku. Za novac koji će trebati u sljedeće tri godine banka je primjerenija jer nema oscilacija. Za horizont od deset i više godina depozit s kamatom ispod inflacije znači gubitak kupovne moći, pa fond ili ETF ima smisla, uz svijest da vrijednost usput pada i raste.

Može li dijete s 18 godina potrošiti novac kako želi?#

Ako je račun na njegovo ime, može. Punoljetna osoba samostalno raspolaže svojom imovinom. Ako želite kontrolu nad trenutkom predaje, jednostavnije je štedjeti na svoje ime i novac predati kad procijenite, uz svijest da je tada pravno riječ o vašoj imovini.

Mogu li podići novac s dječje štednje prije punoljetnosti?#

Samo za potrebe djeteta i uz ograničenja koja propisuje zakon. Banke za veća raspolaganja imovinom maloljetnika traže odobrenje nadležnog tijela. Pravila se razlikuju po zemljama, pa prije otvaranja računa pitajte banku koji je postupak za podizanje.

Isplati li se polica osiguranja sa štednom komponentom?#

Ovisi o tome što vam stvarno treba. Ako je cilj zaštita obitelji, riziko polica je jeftinija i jasnija. Ako je cilj štednja, odvojeni instrument obično ima niže i preglednije troškove. Prije potpisa tražite tablicu otkupnih vrijednosti i usporedite je s jednostavnim zbrojem uplata.