Kalkulator štednje: koliko odvajati za svoj cilj

Kalkulator odgovara na jedno praktično pitanje: koliko novca mjesečno morate odvojiti da u zadanom roku skupite točno određeni iznos. U izračun ulazi i novac koji ste već uštedjeli, jer i on radi kroz to razdoblje. Rezultat je jedna brojka koju možete pretvoriti u trajni nalog.

Kako se računa#

Izračun ima dva dijela. Prvo se gleda što će od već ušteđenog novca postati do isteka roka:

buduća vrijednost početnog = P0 × (1 + r)^n

Mjesečna stopa r dobiva se konformno, iz godišnje: r = (1 + p)^(1/12) - 1. Za 3 posto godišnje to je 0,2466 posto mjesečno.

Zatim se od cilja oduzme taj iznos i ostatak se rastavi na jednake mjesečne uplate, po formuli za buduću vrijednost niza uplata okrenutoj naopako:

M = (C - P0 × (1 + r)^n) × r / ((1 + r)^n - 1)

• C je ciljni iznos.
• P0 je već ušteđeni novac.
• n je broj mjeseci.

Ako je već ušteđeni iznos uz kamatu veći od cilja, potrebna uplata je nula. Ako je kamata nula, formula se svodi na jednostavno dijeljenje preostalog iznosa s brojem mjeseci. Iza svega stoji ista matematika kao kod složene kamate, samo se traži uplata umjesto rezultata.

Kako čitati rezultat#

• Mjesečno morate odvojiti. Glavni broj, uplata na kraju svakog mjeseca kroz cijelo razdoblje. Zaokružite ga naviše na okrugli iznos i imat ćete malu sigurnosnu rezervu.
• Već ušteđeno naraste na. Koliko će vrijediti vaš postojeći iznos na kraju roka uz zadanu stopu. Ovaj broj pokazuje koliko posla obavlja novac koji već imate.
• Ukupno ćete uplatiti. Zbroj početnog iznosa i svih mjesečnih uplata. Razlika između cilja i tog zbroja je kamata, i ona je ispisana u istoj pločici.

Ako je kamata nula, ukupno uplaćeno bit će jednako cilju. To je koristan test: pokazuje koliko točno kamata skraćuje vaš posao.

Primjer#

Cilj je 20.000 EUR za učešće u pet godina. Već imate 2.000 EUR, a računate s 3 posto godišnje.

Ista računica bez kamate traži 300 EUR mjesečno, dakle kamata od 3 posto skida oko 26 EUR s mjesečne obveze. Produljenje roka djeluje jače: uz osam godina umjesto pet, uplata pada na 161,48 EUR, a uz deset godina na 124,15 EUR.

Ako nemate ništa ušteđeno, isti cilj u pet godina uz 3 posto traži 309,69 EUR mjesečno. Razlika prema 273,79 EUR pokazuje koliko vrijedi početni ulog od 2.000 EUR: on kroz pet godina obavi posao od gotovo 36 EUR mjesečno.

Što kalkulator ne uključuje#

• Poreze na kamatu. U nekim zemljama regije kamata na štednju se oporezuje. Ako je tako, u polje za prinos unesite stopu nakon poreza.
• Inflaciju. Cilj od 20.000 EUR za pet godina je nominalan. Ako ono što kupujete poskupljuje, potreban iznos raste. Za procjenu koristite kalkulator inflacije.
• Naknade i uvjete proizvoda. Neki računi traže minimalni iznos, imaju naknadu za vođenje ili kamatu vežu uz oročenje bez isplate. Provjerite uvjete prije nego što kamatu unesete kao zadanu.
• Promjenjivu kamatu. Model računa s jednakom stopom kroz cijelo razdoblje. Kod štednje po viđenju banka stopu može promijeniti.
• Neredovite uplate. Pretpostavlja se jednaka uplata svakog mjeseca. Trinaesta plaća, bonus ili povrat poreza mogu skratiti posao, ali u model ne ulaze.
• Rizik. Ako novac ulažete umjesto da ga štedite, iznos na kraju nije zajamčen. Za cilj s fiksnim rokom kraćim od tri godine ta razlika je presudna.

Česta pitanja#

Kako da uopće odredim ciljni iznos?#

Krenite od konkretne stavke, ne od okruglog broja. Za učešće izračunajte postotak cijene nekretnine plus troškove kupnje. Za fond za hitne slučajeve uzmite tri do šest mjeseci vlastitih troškova. Cilj koji ima ime lakše se brani od potrošnje.

Gdje držati novac za cilj za dvije do tri godine?#

Za kratke rokove uobičajeno je koristiti štednju s poznatom kamatom, na primjer oročenu štednju, jer je iznos na kraju izvjestan. Ulaganje s promjenjivom vrijednošću za takav rok znači da vam upravo na dan potrebe stanje može biti niže od uplaćenog.

Što ako ne mogu odvajati izračunati iznos?#

Imate tri poluge: produljiti rok, smanjiti cilj ili povećati uplatu. Rok je najjeftinija poluga. Ako ni to ne pomaže, počnite s onim što možete i povećajte uplatu pri sljedećem povećanju primanja, umjesto da čekate savršen trenutak.

Ulazi li moja štednja u osiguranje depozita?#

Depoziti u bankama u EU osigurani su do 100.000 EUR po deponentu i banci, a u BiH i Srbiji vlastite agencije imaju vlastite limite. Detalji i iznimke opisani su u tekstu o osiguranju depozita.

Zašto uplata ne pada proporcionalno kad produljim rok?#

Zato što na dulje rokove sve više posla obavlja kamata na već uplaćeni novac. Udvostručenje roka s pet na deset godina smanjuje uplatu s 273,79 EUR na 124,15 EUR, dakle za više od polovice. Isti učinak od druge strane pokazuje kalkulator složene kamate.