Osiguranje depozita: koliko je vašeg novca stvarno zaštićeno

Osiguranje depozita znači da vam novac s računa isplaćuje sustav zaštite, a ne banka, ako banka propadne. U Europskoj uniji zaštita iznosi do 100.000 EUR po deponentu i po banci, uključujući i pripisanu kamatu do dana nastupa osiguranog slučaja.

Limit se broji po osobi i po kreditnoj instituciji, ne po računu. Tri računa u istoj banci daju jednu zaštitu do 100.000 EUR, a po 100.000 EUR u tri različite banke daje tri odvojene zaštite. Zbog toga se veći iznosi raspoređuju, a ne gomilaju.

Kako sustav radi#

Banke uplaćuju premije u fond za osiguranje depozita. Kad nadležno tijelo utvrdi da banka ne može isplatiti dospjele depozite ili joj oduzme odobrenje za rad, aktivira se osigurani slučaj. Agencija tada isplaćuje deponente iz fonda, u pravilu preko druge banke, bez potrebe da vi pokrećete sudski postupak.

Deponent ne mora ništa unaprijed ugovarati ni plaćati. Zaštita je zakonska i vezana je uz status institucije: vrijedi za banke i štedne institucije s odobrenjem za rad koje su članice sustava. Popis članica objavljuje agencija u svakoj zemlji.

U EU pravni okvir postavlja Direktiva 2014/49/EU, a nacionalni zakoni je prenose. Zato su osnovna pravila slična u svim državama članicama, uključujući Hrvatsku od ulaska u EU.

Što ulazi u limit od 100.000 EUR#

Limit se odnosi na zbroj svih vaših sredstava u jednoj banci:

• tekući i žiro račun,
• štedni račun po viđenju,
• oročeni depoziti svih ročnosti,
• devizni depoziti, preračunati u eure po tečaju na dan osiguranog slučaja,
• obračunata kamata do dana nastupa osiguranog slučaja.

Ako u istoj banci imate 60.000 EUR na oročenju i 45.000 EUR na štednom računu, zaštićeno je 100.000 EUR, a 5.000 EUR ostaje nepokriveno i naplaćuje se iz stečajne mase, bez jamstva punog povrata.

Važno je i pitanje što je jedna banka. Dvije marke ili dva brenda unutar iste pravne osobe dijele isti limit. Ako banka posluje kao podružnica strane banke, mjerodavan je sustav osiguranja zemlje sjedišta. To se provjerava u jednom koraku: banka je dužna jednom godišnje dostaviti informacijski obrazac o zaštiti depozita i na njemu piše kojem sustavu pripada.

Zajednički računi, tvrtke i posebni slučajevi#

Zajednički račun se, ako ugovor ne kaže drukčije, dijeli na jednake dijelove između imatelja i svaki dio se pribraja ostalim sredstvima te osobe u istoj banci. U četvrtom retku tablice svatko ima 80.000 EUR udjela plus 40.000 EUR vlastitog novca, dakle 120.000 EUR, od čega je 100.000 EUR zaštićeno, pa par ukupno gubi zaštitu za 40.000 EUR.

Novac tvrtke je odvojen od novca vlasnika jer je riječ o različitim pravnim osobama. Račun obrta ili paušalnog obrtnika u više zemalja se tretira kao račun fizičke osobe, pa se zbraja s privatnim sredstvima iste osobe u istoj banci. To je detalj koji freelancerima i paušalcima zna promaknuti.

Što nije pokriveno#

Osiguranje depozita pokriva novac koji ste povjerili banci kao depozit. Ne pokriva ulaganja i sredstva izvan bankovnog sustava:

• Udjeli u investicijskim i mirovinskim fondovima. Njihova se imovina drži odvojeno kod depozitara, pa ne ulazi u stečajnu masu društva za upravljanje, ali vrijednost udjela može pasti i taj rizik nitko ne osigurava.
• Dionice, obveznice i drugi vrijednosni papiri, uključujući instrumente koje je izdala sama banka.
• Sredstva kod institucija elektroničkog novca i platnih institucija. Ti novčanici i kartične aplikacije nisu banke, nego drže sredstva korisnika odvojeno kod druge banke. Zaštita je drukčija i slabija, o čemu više u tekstu o digitalnim bankama i novčanicima.
• Kripto sredstva na burzama i u novčanicima.
• Gotovina u sefu i sadržaj sefa, jer to nije depozit.
• Depoziti nastali pranjem novca ili anonimni depoziti.

Kod fondova i vrijednosnih papira u nekim zemljama postoji odvojen sustav zaštite ulagatelja, koji pokriva slučaj da investicijsko društvo ne može vratiti klijentovu imovinu, ali nikada ne pokriva pad cijene. Razlika je bitna prije nego što se odlučite na prve korake u ulaganju.

Rokovi isplate i što napraviti u tjednu nakon#

U EU je rok isplate sedam radnih dana od nastupa osiguranog slučaja. Isplata je automatska: agencija preuzima podatke iz evidencije banke i ne morate podnositi zahtjev za osnovni iznos. U praksi to znači da vam novac nije dostupan nekoliko dana, pa je razumno ne držati sav likvidni novac u jednoj instituciji, posebno ako se iz njega plaćaju rate i računi.

Praktičan raspored za kućanstvo (domaćinstvo):

1. Provjerite kojem sustavu osiguranja pripada svaka banka u kojoj imate novac.
2. Zbrojite sva sredstva po banci, uključujući oročenja i kamatu.
3. Sve iznad limita premjestite u drugu instituciju ili u drugi oblik imovine.
4. Ostavite manji, dostupan iznos u drugoj banci kao rezervu za tjedan dana troškova, što se uklapa u fond za hitne slučajeve.

Koliko košta rasporediti novac#

Raspoređivanje ima cijenu jer druga banka često nudi nižu kamatu. Primjer s ilustrativnim stopama: 150.000 EUR uz 2 posto godišnje daje 3.000 EUR kamate. Ako 100.000 EUR ostane uz 2 posto, a 50.000 EUR ode u drugu banku uz 1,6 posto, kamata je 2.000 + 800 = 2.800 EUR. Razlika je 200 EUR godišnje, odnosno 0,13 posto na cijeli iznos.

To je cijena potpune pokrivenosti za 50.000 EUR koji bi inače bili nezaštićeni. Aktualne stope provjerite u cjenicima banaka i u statistici središnje banke, jer se mijenjaju. Koliko koji raspored daje kroz godine možete izračunati kalkulatorom štednje, a učinak inflacije na taj prinos objašnjen je u tekstu o realnom prinosu.

Posebnosti u BiH, Srbiji i Crnoj Gori#

Sve tri zemlje imaju vlastite sustave osiguranja depozita, koji nisu dio EU sustava i imaju vlastite limite i pravila:

• Bosna i Hercegovina. Agencija za osiguranje depozita BiH pokriva depozite u bankama članicama, a limit je propisan u konvertibilnim markama. Zbog valutnog odbora vrijedi fiksni odnos 1 EUR = 1,95583 KM, pa se limit lako preračuna u eure.
• Srbija. Agencija za osiguranje depozita osigurava depozite fizičkih osoba, poduzetnika i mikro, malih i srednjih pravnih osoba, a limit je iskazan u eurima i isplaćuje se u dinarima po tečaju na dan osiguranog slučaja.
• Crna Gora. Fond za zaštitu depozita pokriva depozite u bankama sa sjedištem u Crnoj Gori. Zemlja jednostrano koristi euro, pa nema tečajnog preračuna, ali ni središnje banke u ulozi zajmodavca u krajnjoj nuždi u punom smislu.

Iznos limita i popis banaka članica u ovim zemljama treba provjeriti izravno na stranicama agencije, jer se limiti mijenjaju zakonskim izmjenama. Isto vrijedi i za rokove isplate, koji su ponegdje dulji nego u EU.

Česta pitanja#

Vrijedi li limit od 100.000 EUR po računu ili po osobi?#

Po osobi i po banci. Svi vaši računi u istoj banci se zbrajaju: tekući, štedni, oročeni, devizni, zajedno s obračunatom kamatom. Ako u toj banci imate 140.000 EUR, zaštićeno je 100.000 EUR. Otvaranje dodatnih računa u istoj banci ne povećava zaštitu.

Je li štednja u dvije banke stvarno sigurnija?#

Da, ako je riječ o dvije odvojene pravne osobe koje su članice sustava osiguranja. Tada imate dva odvojena limita. Provjerite da nije riječ o dva brenda iste banke ili o podružnici strane banke, jer se u tom slučaju zaštita zbraja unutar jednog sustava.

Kako se tretira zajednički račun supružnika?#

Ako ugovorom nije određeno drukčije, saldo se dijeli na jednake dijelove i svakome se pribraja njegov ostatak sredstava u toj banci. Zajednički račun s 160.000 EUR znači po 80.000 EUR na svakoga i potpunu pokrivenost, ali samo dok nemate dodatna sredstva u istoj banci.

Je li novac u fondu ili kod digitalne aplikacije osiguran?#

Nije osiguranjem depozita. Udjeli u fondovima i vrijednosni papiri nisu depoziti, a institucije elektroničkog novca nisu banke i sredstva korisnika drže odvojeno kod druge banke. Prije uplate provjerite kakvu licenciju institucija ima i tko je nadzire, jer o tome ovisi što se događa ako institucija propadne.

Koliko se čeka na isplatu ako banka propadne?#

U EU je rok sedam radnih dana od nastupa osiguranog slučaja i isplata je automatska, bez podnošenja zahtjeva. U BiH, Srbiji i Crnoj Gori rokove propisuju nacionalni zakoni i mogu biti drukčiji, pa ih provjerite kod nadležne agencije.

Što s novcem iznad limita?#

Iznos iznad limita nije izgubljen automatski, nego postaje tražbina u stečajnom ili sanacijskom postupku i naplaćuje se iz imovine banke, bez jamstva punog povrata i bez roka od sedam dana. Zbog toga se veći iznosi raspoređuju unaprijed, a ne nakon što se pojave problemi.