Kako automatizirati štednju i prestati se oslanjati na volju

Automatska štednja znači da se novac odvaja bez vaše odluke svaki mjesec. Postavi se trajni nalog na dan plaće (plate) prema drugom računu, tako da ušteđevina ode prije nego što se potroši. Odluku donesete jednom, a ona radi sljedećih deset godina.

Razlika nije psihološka nego mjerljiva. Uz 200 EUR mjesečno i 3 posto prinosa kroz deset godina imate 27.889,60 EUR. Ako se štedi ručno i uspije prosječno osam od dvanaest mjeseci, dakle 133 EUR mjesečno, rezultat je 18.546,58 EUR. Razlika je 9.343,02 EUR.

Plati prvo sebi: trajni nalog na dan plaće#

Kod većine kućanstava (domaćinstava) štednja je ostatak nakon troškova, a ostatak je nepredvidiv. Automatizacija obrće redoslijed: štednja je prvi trošak u mjesecu, a potrošnja se prilagođava onome što ostane.

Postavljanje traje deset minuta u aplikaciji banke:

1. Utvrdite dan kad plaća stvarno sjeda na račun, ne dan kad je obračunata.
2. Postavite trajni nalog za dan poslije, u fiksnom iznosu, prema štednom računu.
3. Iznos odredite konzervativno, tako da ga možete izdržati i u lošem mjesecu.
4. Nakon tri mjeseca provjerite je li iznos održiv i po potrebi ga povećajte.

Trajni nalog je bolji od ručne uplate iz dva razloga: ne ovisi o raspoloženju i ostavlja trag u izvodu, pa se odmah vidi kad je preskočen. Ako ne znate koliko možete izdvojiti, prvo posložite kućni budžet.

Odvojeni računi za odvojene ciljeve#

Jedan štedni račun s jednim saldom teško je čuvati, jer se svaki trošak čini opravdanim. Nekoliko računa s imenima cilja mijenja odluku: ne uzimate "s ušteđevine", nego "iz fonda za hitne slučajeve" ili "od novca za zamjenu auta".

Primjer računice za cilj: da za dvije godine imate 6.000 EUR uz 2 posto godišnje, treba odvajati 245,28 EUR mjesečno. Isti izračun za bilo koji cilj i rok radi kalkulator štednje. Koliko novca treba u prvom redu tablice, objašnjeno je u tekstu o fondu za hitne slučajeve.

Vodite računa o naknadama za vođenje više računa, jer one mogu pojesti dio prinosa. Kako se čita cjenik, opisano je u tekstu o naknadama banaka.

Automatsko povećanje uloga uz svaku povišicu#

Najlakše povećanje štednje je ono koje nikad niste imali u rukama. Kad dođe povišica, dio nje odmah ide u trajni nalog, prije nego što se potrošnja prilagodi novom neto iznosu.

Usporedba kroz deset godina uz 3 posto godišnjeg prinosa:

Razlika u konačnom iznosu je 6.775,49 EUR, od čega je 6.186,94 EUR dodatnih uplata, a ostatak prinos na njih. Mjesečni ulog u desetoj godini je 310,27 EUR, a rastao je postupno, po 5 posto godišnje, pa se povećanje nikad nije osjetilo kao rez u potrošnji.

Kad su primanja nepravilna#

Fiksni iznos ne radi kod freelancera, sezonskih poslova i honorara. Radi postotak.

• Odredite postotak svakog priljeva, tipično između 10 i 30 posto, i prebacite ga isti dan kad novac sjedne.
• Držite bazni trajni nalog na iznosu koji izdržite i u najslabijem mjesecu, a razliku dodajte ručno kad je mjesec dobar.
• Ako ste u sustavu poreza na dohodak ili PDV-a, odvajajte porezni dio na treći račun. To nije štednja, nego novac koji već pripada državi, o čemu više u tekstu za freelancere i paušalce.
• Nakon dvanaest mjeseci izračunajte prosjek priljeva i postavite bazni nalog na razinu koja je prošle godine bila održiva.

Ovim redoslijedom ne ovisite o procjeni budućeg prihoda, nego reagirate na novac koji je već stigao.

Zaokruživanje troškova#

Mnoge banke i aplikacije nude zaokruživanje plaćanja karticom na cijeli euro i prebacivanje razlike na štednju. To nije zamjena za trajni nalog jer su iznosi mali, ali je bezbolan dodatak.

Ako zaokruživanje daje 20 EUR mjesečno, uz 2 posto prinosa kroz deset godina to je 2.651,94 EUR. Vrijedi provjeriti dvije stvari prije uključivanja: naplaćuje li banka naknadu za uslugu i završava li novac na računu s kojeg ga je lako vratiti u potrošnju. Ako je odgovor na prvo pitanje potvrdan, usluga vjerojatno košta više nego što donosi.

Plan za tri profila kućanstva#

Brojke su nominalne i pretpostavljaju stalan prinos, što je pojednostavljenje. Stvarne kamate na depozite provjerite u cjeniku banke i u statistici središnje banke, a učinak inflacije na te iznose objašnjen je u tekstu o realnom prinosu.

Koliko vrijede ponašajne kočnice#

Ponašajna kočnica je svaka prepreka između vas i ušteđenog novca: odvojen račun bez kartice, oročenje s rokom, štednja koja se odvaja prije nego što je vidite. Njihova vrijednost se može izraziti u eurima.

Uzmimo isti cilj od 200 EUR mjesečno kroz deset godina uz 3 posto:

• automatski, dvanaest od dvanaest mjeseci: 27.889,60 EUR
• ručno, u prosjeku osam od dvanaest mjeseci: 18.546,58 EUR
• razlika: 9.343,02 EUR, uz identičnu namjeru i identičan prinos

Od te razlike 8.040 EUR otpada na novac koji jednostavno nije uplaćen, a 1.303,02 EUR na prinos koji je zbog toga izostao. Poanta je da najveći dio rezultata ne dolazi iz izbora banke ni iz kamate, nego iz broja mjeseci u kojima je uplata stvarno izvršena. Isto vrijedi i za redovito ulaganje, gdje je dosljednost važnija od pogađanja trenutka.

Ako je jedan od ciljeva novac za dijete, isti mehanizam vrijedi i tamo, samo je horizont dulji: usporedba načina nalazi se u tekstu o štednji za dijete.

Česta pitanja#

Kada postaviti trajni nalog za štednju?#

Na dan kad plaća sjeda na račun ili dan poslije. Tako se štednja izvršava prije potrošnje. Nalog na kraju mjeseca izvršava se iz ostatka i najčešće propadne zbog nedostatka sredstava, uz mogućnu naknadu za neizvršeni nalog.

Koliko postotaka plaće automatizirati?#

Počnite s iznosom koji izdržite i u lošem mjesecu, često 5 do 10 posto neto plaće, pa povećavajte. Uobičajen orijentir je 20 posto, ali bolji je manji iznos koji traje godinama nego veliki koji odustane nakon tri mjeseca. Uz svaku povišicu podignite nalog.

Što ako mi zafali novca pred kraj mjeseca?#

Prvi put je to informacija, a ne neuspjeh: iznos naloga je previsok ili u budžetu postoji trošak koji niste uračunali. Smanjite nalog za 20 posto i zadržite ga. Redovita manja uplata vrijedi više od povremene velike, što se vidi u razlici od 9.343,02 EUR kroz deset godina.

Isplati li se zaokruživanje troškova?#

Kao dodatak da, kao osnovni plan ne. Uz 20 EUR mjesečno i 2 posto prinosa kroz deset godina to je 2.651,94 EUR, dakle korisno, ali daleko manje od trajnog naloga. Provjerite naplaćuje li banka naknadu za tu uslugu, jer tada gubi smisao.

Kako štedjeti kad su primanja nepravilna?#

Postavite postotak umjesto fiksnog iznosa i prebacite ga na dan kad novac sjedne. Uz to držite bazni trajni nalog na razini najslabijeg mjeseca. Nakon godinu dana izračunajte prosjek priljeva i prilagodite postotak stvarnim brojkama, a ne planu.