Leasing ili kredit za auto: usporedba ukupnog troška

Kredit i financijski leasing plaćaju isti auto, samo drugim redoslijedom prava vlasništva. Kod kredita ste vlasnik od prvog dana, a banka ima zalog. Kod leasinga je vlasnik leasing društvo, a vi ste korisnik dok ne otplatite sve.

Operativni leasing je nešto treće: dugoročni najam s uslugom. Ne kupujete auto, nego njegovo korištenje kroz određeno razdoblje i određenu kilometražu, a na kraju ga vraćate.

Tko je vlasnik i zašto je to važno#

Praktična razlika: kod kredita možete auto prodati i dugom pokriti dio kredita. Kod leasinga ne možete jer ne prodajete svoje. Zato je leasing manje fleksibilan ako se okolnosti promijene.

Druga praktična razlika je brzina odobrenja. Leasing društvo ima jače osiguranje (vlasništvo nad vozilom), pa uvjete često odobrava brže i uz manje dokumentacije od banke, ponekad i uz nižu kamatu. Kako banka gleda vaš dohodak i postojeće obveze razlažemo u tekstu o kreditnoj sposobnosti.

Učešće i ostatak vrijednosti#

Dva pojma koja najviše mijenjaju izgled ponude.

Učešće (polog) je iznos koji plaćate na početku. Kod leasinga je uobičajeno 10 do 30 posto vrijednosti. Smanjuje financirani iznos, pa smanjuje i ratu i ukupnu kamatu.

Ostatak vrijednosti je iznos koji ostaje neotplaćen na kraju razdoblja. Kod financijskog leasinga ga plaćate zadnjom uplatom da biste postali vlasnik. Rata je zbog njega niža, ali ukupna kamata je viša, jer taj dio glavnice nosi kamatu cijelo vrijeme.

Ukupni trošak kroz pet godina: vozilo od 20.000 EUR#

Pretpostavke, jednake za sve varijante: vozilo od 20.000 EUR, razdoblje 5 godina, kasko 600 EUR godišnje, registracija i redovno održavanje 500 EUR godišnje, procijenjena vrijednost vozila nakon pet godina 9.000 EUR. Kod operativnog leasinga naknada od 380 EUR mjesečno već uključuje kasko, registraciju i redovno održavanje, a vozilo se na kraju vraća.

Što se iz tablice vidi:

• Kamata je manji dio priče nego što se misli. Ukupna kamata je 4.331,67 EUR kod kredita bez učešća, 3.465,34 EUR kod kredita s učešćem i 2.559,49 EUR kod leasinga uz 6 posto. Razlika između najskuplje i najjeftinije varijante financiranja je 1.772 EUR kroz pet godina.
• Učešće štedi više od pregovaranja o kamati. Ista stopa od 8 posto uz 4.000 EUR učešća donosi 866 EUR manje troška.
• Ostatak vrijednosti spušta ratu za 57,33 EUR, ali poveća ukupnu kamatu za 560 EUR. Novac se ne stvara, samo se premješta na kraj razdoblja.
• Operativni leasing ima najniži ukupni izdatak, a najviši neto trošak. Platili ste 24.800 EUR i na kraju nemate vozilo vrijedno 9.000 EUR.

Brojke su ilustrativne. Kamatne stope leasing društava i banaka mijenjaju se, a kasko premija ovisi o vozilu, dobi vozača i bonusu, pa svoju varijantu izračunajte u kalkulatoru rate kredita i usporedite ponude po efektivnoj kamatnoj stopi, a ne po nominalnoj.

Obavezni kasko i ostale skrivene stavke#

Dok je vozilo u vlasništvu leasing društva, kasko je obvezan i mora biti vinkuliran u korist društva. To znači da u slučaju totalne štete naknadu prima leasing društvo, a ne vi, i tek se ostatak nakon podmirenja duga isplaćuje korisniku.

Stavke koje se lako previde:

• Naknada za obradu zahtjeva, obično postotak vrijednosti financiranja.
• Trošak vinkulacije police i administrativne naknade za izmjene ugovora.
• Ograničenje kilometraže kod operativnog leasinga, uz naknadu po prijeđenom kilometru iznad ugovorenog.
• Procjena stanja vozila pri povratu, gdje se naplaćuje sve iznad "uobičajenog trošenja". Ovo je najčešći izvor neugodnih iznenađenja.
• Naknada za prijevremeni raskid, koja kod leasinga zna biti znatno viša nego naknada za prijevremenu otplatu kredita.

Koja pokrića kasko stvarno nosi i kada se isplati, razlažemo u tekstu o autoosiguranju.

Porezni tretman za obrtnike i tvrtke#

Za fizičku osobu poreznog učinka nema, pa odlučuje samo ukupni trošak. Za obrtnika ili tvrtku (firmu, preduzeće) razlika je značajna i ide u tri smjera.

Kredit i financijski leasing. Vozilo ulazi u dugotrajnu imovinu i priznaje se kroz amortizaciju kroz propisani vijek trajanja. Kamata je trošak razdoblja. Kod financijskog leasinga PDV se obračunava na cijelu vrijednost vozila na početku, pa je pravo na odbitak pretporeza jednokratno.

Operativni leasing. Vozilo nije u vašoj imovini. Cijela mjesečna naknada je trošak razdoblja, a PDV se obračunava na svaku ratu, pa se pretporez odbija postupno. Za tvrtke kojima je bitan novčani tijek i predvidiv trošak to je često odlučujuće.

Ograničenja za osobne automobile. U Hrvatskoj se za osobne automobile priznaje samo dio troška i dio pretporeza, a postoci i pragovi mijenjaju se propisom. U Srbiji, BiH i Crnoj Gori vrijede vlastita pravila. Prije odluke provjerite važeći postotak kod porezne uprave svoje zemlje, jer taj postotak zna promijeniti cijelu računicu. Kako PDV prolazi kroz lanac objašnjavamo u tekstu PDV objašnjen, a specifičnosti samostalnog rada u tekstu o freelancerima i paušalu.

Kada se što isplati#

Uzmite kredit ako želite potpuno vlasništvo od prvog dana, ako biste auto mogli prodati prije kraja otplate, ako kupujete rabljeno vozilo od privatne osobe ili ako nemate potrebu za kaskom kroz cijelo razdoblje. Kredit je i jedina opcija ako želite financirati stariji automobil koji leasing društva ne prihvaćaju.

Uzmite financijski leasing ako je ponuđena kamata osjetno niža nego kod kredita, ako imate učešće i ako je cilj i dalje vlasništvo. Uz istu stopu i isto učešće, kredit i financijski leasing su ekonomski gotovo isti proizvod, pa odlučuje razlika u naknadama i uvjetima.

Uzmite operativni leasing ako ste poduzetnik, vozila mijenjate redovito, kilometraža vam je predvidiva i vrijedno vam je da održavanje, registracija i osiguranje budu tuđa briga.

Ne uzimajte ništa ako vam rata prelazi udio primanja koji možete podnijeti uz sve ostale obveze. Automobil je jedina veća kupnja koja gubi vrijednost dok je otplaćujete, pa je financiranje na sedam ili osam godina gotovo uvijek loša ideja: dug traje dulje od razdoblja u kojem je auto bez većih ulaganja. Pregled ostalih načina financiranja daje tekst o vrstama kredita.

Česta pitanja#

Je li leasing jeftiniji od kredita?#

Ne po definiciji. Jeftiniji je onda kad je efektivna stopa niža, što se kod leasinga događa jer je osiguranje jače. U primjeru iznad financijski leasing uz 6 posto donosi 906 EUR manje troška od kredita uz 8 posto pri istom učešću. Uz istu stopu razlike praktički nema.

Mogu li prodati auto koji je na leasingu?#

Ne izravno, jer niste vlasnik. Možete tražiti prijevremeni otkup, platiti preostali dug i naknadu za raskid, pa tek onda prodati vozilo. Kod kredita je postupak jednostavniji: prodaja uz suglasnost banke i podmirenje duga iz kupoprodajne cijene.

Što se događa ako vozilo bude ukradeno ili totalno uništeno?#

Kasko isplaćuje naknadu leasing društvu jer je polica vinkulirana u njegovu korist. Naknada se prvo koristi za podmirenje preostalog duga, a razlika se isplaćuje vama. Ako je naknada manja od duga, razliku dugujete i dalje, a auta više nema.

Kolika kilometraža je uobičajena kod operativnog leasinga?#

Ugovara se unaprijed, najčešće između 15.000 i 30.000 kilometara godišnje. Prekoračenje se naplaćuje po kilometru, a neiskorišteni kilometri se u pravilu ne vraćaju. Ako vozite više nego što ste procijenili, operativni leasing brzo postaje skuplji od financijskog.

Trebam li kasko ako uzimam kredit?#

Zakonski ne, obvezno je samo osiguranje od automobilske odgovornosti. Banka ga može tražiti kao uvjet kod većih iznosa. Ekonomski, kasko ima smisla dok je vrijednost vozila znatno veća od vaše sposobnosti da ga zamijenite iz vlastite štednje.

Ulazi li rata leasinga u kreditnu sposobnost?#

Da, jednako kao rata kredita. Leasing obveze vide se u kreditnim registrima i umanjuju iznos koji možete dobiti za sljedeći kredit. Ako planirate stambeni kredit u sljedeće dvije godine, financiranje auta prije toga izravno smanjuje iznos koji ćete moći posuditi.