Autoosiguranje: obvezno, kasko i bonus malus

Obvezno osiguranje od automobilske odgovornosti ne štiti vaš automobil. Ono plaća štetu koju vi napravite drugima: njihovo vozilo, njihovu imovinu i, što je financijski najvažnije, ozljede i smrt osoba. Vlastito vozilo pokriva kasko, koji je dobrovoljan.

Ta jedna rečenica objašnjava većinu razočaranja nakon nezgode. Ako ste vi skrivili sudar, iz obveznog osiguranja se popravlja tuđi auto, a vaš plaćate sami ako nemate kasko.

Što obvezno osiguranje pokriva, a što ne#

Minimalne osigurane svote za štete na osobama i na stvarima propisane su zakonom i povremeno se usklađuju. Aktualne iznose provjerite u zakonu o obveznim osiguranjima u prometu svoje zemlje ili kod nacionalnog ureda za osiguranje. Za štete koje prelaze zakonski minimum odgovarate osobno, pa se kod skupih vozila i profesionalne vožnje pokriće ponekad dokupljuje.

Kasko i djelomični kasko#

Puni kasko pokriva i sudar koji ste sami skrivili. Djelomični kasko pokriva uži skup događaja, tipično tuču, požar, staklo, krađu, udar životinje i elementarne nepogode, ali ne i vaš vlastiti sudar. Cijena mu je zato bitno niža.

Gruba provjera isplativosti: usporedite godišnju premiju s vrijednošću vozila.

Logika je ista kao kod svakog osiguranja: pokrivamo štetu koju ne možemo podnijeti. Gubitak vozila od 25.000 EUR ruši kućni budžet, gubitak vozila od 2.500 EUR je neugodnost koju pokriva fond za hitne slučajeve. Kod vozila kupljenog na kredit ili leasing kasko je najčešće ugovorna obveza, pa izbora nema.

Kako franšiza mijenja premiju#

Franšiza je iznos koji u svakoj šteti snosite sami. Ilustrativni primjer za kasko s osnovnom premijom od 600 EUR:

Stupac ušteda mjeri se u odnosu na osnovnu premiju od 600 EUR. Prelazak sa franšize od 150 EUR (premija 540 EUR) na franšizu od 500 EUR (premija 468 EUR) štedi 72 EUR godišnje, a u šteti plaćate 350 EUR više. Prag je 350 / 72 = 4,86. Ako imate štetu rjeđe od jednom u otprilike pet godina, viša franšiza je jeftinija. Uvjet je da tih 500 EUR imate na računu u trenutku kad zatreba.

Bonus i malus: koliko stvarno košta jedna šteta#

Premija AO police množi se premijskim stupnjem. Godine bez prijavljene štete spuštaju vas u niži stupanj (bonus), prijavljena šteta u kojoj ste krivi vraća vas prema gore (malus). Sustav i brzina povratka razlikuju se po zemljama i društvima, pa uvjete tražite u ponudi.

Ilustrativni primjer: osnovna premija 300 EUR, vi ste na bonusu od 50 posto i plaćate 150 EUR.

Razlika je 450 EUR kroz pet godina. To je stvarna cijena jedne prijavljene štete, uz pretpostavku da se bonus vraća postupno.

Prijaviti štetu ili platiti sam#

Usporedite iznos štete s gubitkom bonusa uvećanim za franšizu.

• Šteta 300 EUR: prijava vas kroz pet godina košta 450 EUR više premije. Isplati se platiti sam.
• Šteta 700 EUR: prijava košta 450 EUR gubitka bonusa, dobitak je 700 EUR. Isplati se prijaviti, ali razlika je tanka.
• Šteta 4.000 EUR: prijava je očita, gubitak bonusa je zanemariv.

Dva upozorenja. Prvo, kod štete na tuđem vozilu vi ne odlučujete: oštećeni ima pravo naplatiti štetu od vašeg osiguravatelja i vi ste dužni prijaviti događaj. Drugo, prešućivanje nezgode u kojoj ima ozlijeđenih nije opcija, nego prekršaj. Sami plaćate samo vlastitu štetu kad drugih sudionika nema.

Zeleni karton i vožnja u inozemstvu#

Za dio zemalja dovoljna je registarska pločica, jer su njihovi uredi za osiguranje potpisali multilateralni sporazum. Za ostale zemlje potreban je zeleni karton, međunarodna potvrda o osiguranju od odgovornosti koju izdaje vaš osiguravatelj, najčešće bez dodatne naplate.

Prije puta provjerite tri stvari kod svog društva ili nacionalnog ureda za osiguranje:

1. Je li za odredišnu i tranzitnu zemlju potreban zeleni karton.
2. Vrijedi li vaš kasko u toj zemlji i pokriva li vuču i povratak vozila.
3. Pokriva li polica vozilo s prikolicom te vozača koji nije vlasnik.

Zdravstveni dio putovanja rješava se zasebno i nema veze s autoosiguranjem, o čemu više piše u tekstu o dopunskom i privatnom zdravstvenom osiguranju.

Europsko izvješće o nezgodi i postupak nakon štete#

Europsko izvješće o nezgodi je standardizirani obrazac koji sudionici ispunjavaju kad nema ozlijeđenih i kad se slažu oko okolnosti. Obrazac dobijete uz policu, a vrijedi u cijeloj regiji.

1. Osigurajte mjesto i provjerite ima li ozlijeđenih. Ako ih ima, zovite policiju i hitnu pomoć.
2. Fotografirajte položaj vozila, oštećenja, tablice i širi kadar prije nego što pomaknete vozila.
3. Ispunite izvješće s drugim vozačem, uključujući podatke o policama, i oba potpišite.
4. Uzmite kontakt svjedoka.
5. Prijavite štetu svom osiguravatelju u ugovorenom roku, obično nekoliko dana.
6. Ne popravljajte vozilo prije procjene, osim ako se drukčije dogovorite.

Policija se poziva i kad se sudionici ne slažu oko krivnje, kad je vozilo neregistrirano, kad postoji sumnja na alkohol ili kad je sudionik strano vozilo bez valjane police.

Kako usporediti ponude#

Uspoređujte iste stvari, inače uspoređujete cijenu s cijenom, a ne pokriće s pokrićem. Popis pitanja koji izjednačava ponude:

• Ista osigurana svota i isti popis rizika u kasku.
• Ista franšiza, izražena u eurima, a ne u postotku.
• Amortizacija dijelova: plaća li se nova ili umanjena vrijednost.
• Postoji li zamjensko vozilo, vuča i pomoć na cesti.
• Kako se tretira vjetrobran, koliko puta godišnje i uz koju franšizu.
• Popusti koji nisu trajni, na primjer prva godina.
• Način obračuna bonusa kod promjene društva i prenosi li se povijest šteta.

Kao i kod ostalih polica, načelo iz teksta o tome kako radi osiguranje vrijedi i ovdje: jeftinija premija uz uže pokriće nije popust, nego drugi proizvod. Novac ušteđen na razlici u premiji ima smisla tek ako doista ostane sa strane, a kako raste kroz godine pokazuje kalkulator složene kamate.

Česta pitanja#

Pokriva li obvezno osiguranje štetu na mom autu?#

Ne. Obvezno osiguranje plaća štetu koju ste nanijeli drugima. Vaše vozilo pokriva kasko ili, ako je drugi vozač kriv, njegova polica obveznog osiguranja. Zato se kod skupljih vozila i kredita gotovo uvijek ugovara i kasko.

Isplati li se prijaviti manju štetu?#

Usporedite iznos štete s gubitkom bonusa kroz sljedećih pet godina i s franšizom. U ilustrativnom primjeru jedna prijavljena šteta poskupi premiju za oko 450 EUR kroz pet godina, pa se štete manje od tog iznosa obično isplati platiti sami. Kod štete na tuđem vozilu prijava je obvezna.

Gubim li bonus ako nisam ja kriv?#

Ne. Bonus se gubi zbog šteta u kojima ste odgovorni. Ako je krivnja na drugom vozaču i šteta se naplaćuje s njegove police, vaš premijski stupanj ostaje isti. Zato je važno da europsko izvješće jasno opiše okolnosti i da ga oba vozača potpišu.

Treba li mi zeleni karton u Europi?#

Za zemlje čiji su uredi u multilateralnom sporazumu dovoljna je registarska pločica, za ostale treba zeleni karton. Popis se mijenja, pa prije puta pitajte svog osiguravatelja ili nacionalni ured za osiguranje. Papir je besplatan i bolje ga je imati nego objašnjavati na granici.

Prenosi li se bonus kad promijenim osiguravatelja?#

U pravilu da, jer se povijest šteta vodi centralno, ali postupak i dokumentacija ovise o zemlji. Zatražite potvrdu o premijskom stupnju i povijesti šteta od dosadašnjeg društva i predajte je novom prije isteka police.