Zastara duga: koliko godina za kredit, karticu, režije i telefon

U Hrvatskoj dug zastarijeva za 5 godina ako zakon ne određuje drukčije. Pojedina rata kredita zastarijeva za 3 godine od svog dospijeća, a račun za struju, plin, vodu, grijanje, odvoz smeća i telefon kućanstva za 1 godinu. Dug iz presude, sudske nagodbe ili pravomoćnog rješenja o ovrsi zastarijeva za 10 godina.

Rok nije kraj priče. Svaka uplata, makar 30 EUR, i svaki potpisani papir u kojem priznajete dug vraćaju rok na nulu. Sud zastaru ne primjenjuje sam, nego samo ako se na nju pozovete. Zato dug star šest godina može postati dug na deset godina u roku od osam dana.

Što je zastara duga#

Zastara je gubitak prava da se ispunjenje obveze traži prisilno. Zakon o obveznim odnosima (ZOO) kaže: "Zastarom prestaje pravo zahtijevati ispunjenje obveze" (čl. 214. st. 1.). Nastupa kad protekne zakonski rok u kojem je vjerovnik mogao tražiti plaćanje (st. 2.).

Dug pritom ne prestaje postojati. Vjerovnik vas i dalje smije zvati i slati opomene. Ne može vas, međutim, uspješno tužiti ili ovršiti ako se pozovete na zastaru. Ako zastarjeli dug ipak platite, nemate pravo tražiti povrat, "čak i ako nije znao da je obveza zastarjela" (čl. 221.).

Najvažnija rečenica cijelog odjeljka je čl. 214. st. 3.: "Sud se neće obazirati na zastaru ako se dužnik nije na nju pozvao." Županijski sud u Splitu to je primijenio i na desetogodišnji rok: ovršni sud ne smije sam odbiti prijedlog za ovrhu zbog zastare (Gžovr-649/15). Prigovor zastare morate istaknuti vi.

Tri pravila vrijede za svaki rok:

• Kad počinje: prvog dana poslije dana kad je vjerovnik mogao tražiti plaćanje, dakle dan nakon dospijeća (čl. 215.).
• Kad nastupa: kad istekne posljednji dan roka (čl. 216.).
• Ne mijenja se ugovorom: ni banka ni vi ne možete ugovoriti dulji ili kraći rok (čl. 218.), a zastare se ne možete odreći unaprijed (čl. 219.).

Rokovi zastare po vrsti duga#

Svaki redak objašnjen je u odjeljcima ispod.

Kredit: 3 godine za ratu, 5 za cijeli dug#

Anuitet je rata u kojoj se u jednakim, unaprijed određenim iznosima otplaćuju glavnica i kamata. Tako se otplaćuje većina potrošačkih i stambenih kredita, a kako nastaje iznos rate, piše u tekstu kako se računa rata kredita.

Za anuitete ZOO određuje 3 godine "od dospjelosti svakoga pojedinog davanja" (čl. 226. st. 1. i 2.). Svaka neplaćena rata ima svoj sat. Isti stavak dodaje da to "ne vrijedi za otplate u obrocima i druga djelomična ispunjenja". Kupnja televizora na 12 rata karticom nije anuitet, nego jedan dug podijeljen na dijelove. Za njega vrijedi opći rok od 5 godina.

Kad banka otkaže ugovor, cijeli preostali dug dospijeva odjednom. Za taj iznos zakon nema poseban rok, pa vrijedi opći rok od 5 godina (čl. 225.), koji počinje dan nakon dospijeća (čl. 215.). Što se događa od prve propuštene rate do otkaza, opisuje tekst što ako ne možete platiti ratu.

Hipoteka mijenja ishod. Ako je kredit osiguran hipotekom upisanom u zemljišnu knjigu, banka se i nakon zastare može naplatiti iz te nekretnine (čl. 222. st. 1.). Zastarjele kamate ne može naplatiti ni iz nekretnine (st. 2.). Kako hipoteka radi, objašnjava tekst o instrumentima osiguranja.

Kartica, minus, privatni zajam: 5 godina#

Za dug po kreditnoj kartici i dozvoljenom minusu ZOO nema poseban članak. Uplata koju banka traži nije unaprijed određen jednak iznos glavnice i kamate, pa to nije anuitet. Vrijedi opći rok od 5 godina (čl. 225.). Kamate na taj dug imaju svoj rok od 3 godine (čl. 226. st. 1.). Zašto saldo na kartici zna stajati godinama, razlaže tekst o kartici i minusu.

Isti opći rok vrijedi za novac posuđen bratu ili prijatelju. Ali zastara ne teče između bračnih drugova, između roditelja i djece dok traje roditeljsko pravo, ni između izvanbračnih partnera dok zajednica traje (čl. 235.). Zajam djetetu zato ne zastarijeva dok je dijete maloljetno. Ugovor i porez na takav zajam opisuje tekst o zajmu između fizičkih osoba.

Režije i telefon: 1 godina#

Čl. 232. ZOO-a nabraja tražbine koje zastarijevaju za jednu godinu. Prva je naknada za "isporučenu električnu i toplinsku energiju, plin, vodu, za dimnjačarske usluge i za održavanje čistoće", ali samo kad je usluga obavljena "za potrebe kućanstva". Treća je tražbina "telefona za uporabu telefona", uz druge tražbine koje se naplaćuju u tromjesečnim ili kraćim rokovima. Zakon ne razlikuje fiksni i mobilni telefon.

Svaki mjesečni račun zastarijeva zasebno, godinu dana nakon svog dospijeća. Rok teče i dok vam struja i dalje stiže: "Zastara teče iako su isporuke ili usluge produljene" (čl. 232. st. 2.).

Najamnina za stan zastarijeva za 3 godine, bilo da se plaća mjesečno ili odjednom (čl. 229.).

Što prekida zastaru i vraća rok na nulu#

Prekid znači da se dotad proteklo vrijeme briše i rok počinje iznova (čl. 245. st. 1.). Zastaru prekidaju dvije vrste radnji.

Priznanje duga. Zastara se prekida kad dužnik prizna dug (čl. 240. st. 1.). Priznanje ne mora biti izjava. Zakon kao primjere navodi "davanje otplate, plaćanje kamata, davanje osiguranja" (st. 2.). Djelomična uplata od 30 EUR je priznanje. Potpisani "sporazum o priznanju duga" također. Rok tada teče iznova od dana priznanja (čl. 245. st. 2.).

Radnja vjerovnika pred sudom. Tužba i "svaka druga vjerovnikova radnja" pred sudom ili drugim tijelom radi utvrđivanja, osiguranja ili ostvarenja tražbine prekidaju zastaru (čl. 241.). Prijedlog za ovrhu je takva radnja. Rok tada teče iznova kad postupak završi (čl. 245. st. 3. i 5.). Ako vjerovnik odustane ili mu sud prijedlog odbije, smatra se da prekida nije bilo (čl. 242.).

Što ne prekida. "Za prekid zastare nije dovoljno da vjerovnik pozove dužnika pisano ili usmeno da obvezu ispuni" (čl. 244.). Opomene, SMS-ovi i pozivi agencije za naplatu ne vraćaju rok na nulu. Vraća ga tek vaša uplata ili vaš potpis.

Posebno pravilo vrijedi kad je rok već istekao. Pisano priznanje zastarjelog duga smatra se odricanjem od zastare, a isto vrijedi za davanje zaloga ili drugog osiguranja (čl. 220.). Potpis na papiru agencije nakon isteka roka zato vraća dug koji sud više nije mogao naplatiti.

Zastoj je nešto drugo od prekida. Kod zastoja rok samo stane i poslije nastavlja, a već proteklo vrijeme se računa (čl. 238.). Najčešći slučaj su obiteljski odnosi iz čl. 235.

Ovrha na temelju vjerodostojne isprave: kako 1 godina postane 10#

Vjerodostojna isprava je dokument koji dokazuje dug, ali nije presuda: račun, mjenica ili ček. Na temelju nje javni bilježnik donosi rješenje o ovrsi i nalaže vam da platite u osam dana. U istom roku možete uložiti prigovor, a jedan od razloga je da je dug zastario. Ako prigovor ne uložite, rješenje postaje pravomoćno, kako opisuje odvjetnik Tomislav Strniščak.

Pravomoćno rješenje javnog bilježnika smatra se javnobilježničkim aktom (Strniščak). Za tražbine utvrđene pravomoćnom sudskom odlukom, sudskom nagodbom ili javnobilježničkim aktom ZOO određuje 10 godina, "pa i one za koja zakon inače predviđa kraći rok zastare" (čl. 233. st. 1.). Račun za struju koji bi zastario za godinu dana tako postaje dug na deset godina.

Iznimka su kamate koje dospiju nakon presude ili rješenja. One i dalje zastarijevaju za 3 godine (čl. 233. st. 2.). Koliko vam se iz takvog rješenja smije uzeti s plaće, piše u tekstu ovrha na plaći.

Primjer: gotovinski kredit od 2022. do 2031.#

Uzmimo kredit s ratom koja dospijeva 10. u mjesecu. Zadnja plaćena rata je ona od 10. 2. 2022. Rate od ožujka, travnja i svibnja ostaju neplaćene. Banka otkazuje ugovor, pa cijeli ostatak duga dospijeva 1. 6. 2022.

• Rata od 10. 3. 2022. Rok od 3 godine teče od 11. 3. 2022. i završava 10. 3. 2025. Nakon tog dana ta rata je zastarjela.
• Ostatak nakon otkaza. Rok od 5 godina teče od 2. 6. 2022. i završava 1. 6. 2027.
• Pozivi agencije 2025. i 2026. Ništa ne mijenjaju, jer poziv na plaćanje ne prekida zastaru (čl. 244.).

Sada pretpostavimo da na nagovor agencije 15. 4. 2026. uplatite 30 EUR. To je priznanje duga. Rok za ostatak počinje iznova i, računano kao gore, ističe tek 15. 4. 2031. Uplata od 30 EUR produljila je izloženost za gotovo četiri godine.

Druga varijanta: ne platite ništa, ali u svibnju 2026. vjerovnik podnese prijedlog za ovrhu. Rok je prekinut. Ako na rješenje ne uložite prigovor u osam dana, dug postaje pravomoćno utvrđen i zastarijeva za 10 godina. Ako je rok već bio istekao, prigovor zastare morate istaknuti sami, jer ga ni bilježnik ni sud neće primijeniti umjesto vas.

Srbija: opći rok je 10 godina#

Zakon o obligacionim odnosima Srbije ima istu strukturu kao hrvatski ZOO, ali drukčiji opći rok:

• Opći rok: "Potraživanja zastarevaju za deset godina" (čl. 371.).
• Povremena potraživanja i anuiteti: 3 godine od dospelosti svakog davanja, uz istu iznimku za otplate u obrocima (čl. 372.).
• Struja, grejanje, plin, voda, čistoća za domaćinstvo i telefon: 1 godina (čl. 378.).
• Zakupnina: 3 godine (čl. 375.).
• Presuda i sudsko poravnanje: 10 godina (čl. 379.). Javnobeležnički akt u tom članku nije naveden.

Prekid je uređen jednako: priznanje duga, uključujući otplatu i plaćanje kamate (čl. 387.), tužba (čl. 388.), a opomena nije dovoljna (čl. 391.). Sud ni u Srbiji ne pazi na zastarelost sam (čl. 360. st. 3.). Odatle i zabuna: srpski portali pišu "deset godina", a hrvatski čitatelj to primijeni na svoj kredit ili karticu, gdje je rok pet godina.

Što ovaj tekst ne pokriva#

Tekst opisuje rokove iz ZOO-a za dugove fizičkih osoba. Ne pokriva porezne dugove, doprinose, komunalnu naknadu ni pričuvu zgrade, koje uređuju drugi propisi. Ne pokriva dug obrta ili tvrtke: jednogodišnji rok za režije vrijedi samo za kućanstvo. Ne pokriva kaznena djela ni naknadu štete, koji imaju vlastite rokove (čl. 230. i 231.). Za BiH i Crnu Goru zakone nismo čitali, pa njihove rokove ne navodimo. Kad je dug prošao kroz sud, točan datum pravomoćnosti i sve uplate nakon njega piše samo u spisu. Prije nego što se na zastaru pozovete, pribavite izvod uplata od vjerovnika i rješenje s klauzulom pravomoćnosti.

Česta pitanja#

Nakon koliko godina zastarijeva dug u Hrvatskoj?#

Opći rok je pet godina (ZOO, čl. 225.). Kraće rokove imaju anuiteti kredita, kamate i najamnina (tri godine) te režije i telefon kućanstva (jedna godina). Dug utvrđen presudom, sudskom nagodbom ili pravomoćnim rješenjem o ovrsi zastarijeva za deset godina. Rok teče od dana nakon dospijeća i počinje iznova nakon svake uplate ili priznanja.

Je li dug nestao kad prođe zastara?#

Nije. Vjerovnik samo gubi pravo da plaćanje traži prisilno, i to tek ako se vi na zastaru pozovete, jer je sud ne primjenjuje sam (čl. 214. st. 3.). Vjerovnik vas i dalje smije zvati. Ako zastarjeli dug platite, novac ne možete tražiti natrag (čl. 221.).

Prekida li zastaru opomena agencije za naplatu?#

Ne. ZOO izričito kaže da za prekid nije dovoljno da vjerovnik dužnika pisano ili usmeno pozove da plati (čl. 244.). Zastaru prekida vaša uplata, plaćanje kamate, pisano priznanje ili davanje osiguranja, odnosno tužba ili prijedlog za ovrhu koji vjerovnik podnese sudu ili javnom bilježniku.

Ako platim dio duga, počinje li zastara ispočetka?#

Da. Djelomična uplata je priznanje duga (čl. 240. st. 2.), a nakon priznanja rok počinje teći iznova od tog dana (čl. 245. st. 2.). Vrijeme proteklo prije uplate se briše. Ako je rok već bio istekao, uplaćeno ne možete vratiti, a pisano priznanje zastarjelog duga smatra se odricanjem od zastare (čl. 220.).

Koliko zastarijeva dug za mobitel?#

Jednu godinu od dospijeća svakog računa. ZOO u čl. 232. toč. 3. navodi tražbine za uporabu telefona i druge tražbine koje se naplaćuju u tromjesečnim ili kraćim rokovima, a fiksni i mobilni telefon ne razlikuje. Ako je za račun izdano pravomoćno rješenje o ovrsi, rok je deset godina.

Zastarijeva li ovrha?#

Tražbina utvrđena pravomoćnim rješenjem o ovrsi zastarijeva za deset godina od pravomoćnosti (čl. 233.). Svaka nova ovršna radnja vjerovnika prekida i taj rok. Kamate koje dospiju nakon rješenja zastarijevaju za tri godine (čl. 233. st. 2.). Na zastaru se i ovdje morate pozvati sami.