Osobni stečaj (stečaj potrošača) 2026: uvjeti, koliko traje i koji dugovi ostaju

U Hrvatskoj od 1. kolovoza 2026. u osobni stečaj može ući građanin koji najmanje 90 dana zaredom ne može platiti dospjele dugove veće od 2.650 EUR ukupno (Zakon o stečaju potrošača, čl. 5.). Ako vam je račun u blokadi neprekidno dulje od tri godine, a glavnica u FINA-inu očevidniku ne prelazi 2.650 EUR, postupak pokreće FINA sama, bez troška za vas.

Redovni postupak traje mjesecima na sudu, a zatim jednu do tri godine razdoblja provjere. Na kraju se otpisuje ostatak duga osim onog iz čl. 77., a za život vam ostaje dio plaće zaštićen od ovrhe.

Što je stečaj potrošača i što znači otpis#

Otpis duga zakon zove oslobođenje od preostalih obveza i daje ga samo poštenom potrošaču (čl. 2.). Prije njega dolazi razdoblje provjere ponašanja: godina do tri godine u kojima dio primanja ide vjerovnicima, a sud prati kako se ponašate.

Potrošač je fizička osoba čiji dug nije nastao u djelatnosti. Obrtnik ili paušalist ulazi u isti postupak uz najviše 20 vjerovnika i 13.270 EUR duga iz djelatnosti (čl. 4.).

Očevidnik redoslijeda osnova za plaćanje je FINA-in popis rješenja o ovrsi i zadužnica koje čekaju naplatu s vašeg računa. Dok u njemu stoji neplaćena osnova, račun je u blokadi.

Tri puta do otpisa: koji je vaš#

Izvansudski postupak kod FINA-e (čl. 8. do 20.)#

To je pokušaj dogovora prije suda, uz posrednika u savjetovalištu FINA-e (čl. 9.). Uz zahtjev prilažete popis imovine i obveza i dokaz da ne možete plaćati (čl. 12.). Predujam je 40 EUR, a uz besplatnu pravnu pomoć možete ga se osloboditi (čl. 15.).

Posrednik vam pomaže sastaviti plan ispunjenja obveza: koliko ćete platiti, kada i s kolikim popustom (čl. 17.). Sastanak s vjerovnicima je najranije 30 dana nakon objave plana, a postupak traje najviše 30 dana od sastanka, iznimno još 30 (čl. 16. i 18.). Jedan vjerovnik koji odbije ili nastavi ovrhu ruši pokušaj (čl. 19.). Sporazum veže samo one koji su ga potpisali (čl. 20.).

Od 2016. do svibnja 2026. FINA je primila 1.279 zahtjeva, a sklopljeno je 16 sporazuma, zadnji 2017. Od 2019. ovaj korak nije obvezan.

Redovni postupak na sudu: koraci i rokovi#

Od 1. kolovoza 2026. postupak vodi trgovački sud prema vašem prebivalištu, a ne više općinski (čl. 21.).

1. Prijedlog predajete sami, uz popis imovine i obveza i plan ispunjenja obveza. Bez njih sud prijedlog odbacuje (čl. 44.).
2. Predujam određuje sud, najmanje 130 EUR (čl. 45.). Bez novca i imovine tražite oslobođenje kroz besplatnu pravnu pomoć.
3. Pripremno ročište zakazuje se najmanje 60 dana nakon objave poziva (čl. 48.). Šutnja vjerovnika 30 dana znači pristanak (čl. 50.). Ako plan prihvati većina vjerovnika s više od polovine tražbina, sud nadomješta pristanak ostalih (čl. 51.). Prihvaćeni plan je sudska nagodba, i stečaja nema.
4. Otvaranje stečaja. Ako plan padne, sud imenuje povjerenika, osobu koja prodaje vašu imovinu i dijeli novac vjerovnicima (čl. 40.). Vjerovnici imaju 60 dana za prijavu tražbina (čl. 54.). Na kraju sud zaključuje postupak i određuje razdoblje provjere (čl. 69.).

Plan mora ponuditi barem 25 posto duga, inače sud ne zakazuje ročište (čl. 52.a). Ako imovina ne pokriva ni troškove postupka, sud stečaj otvara i odmah zaključuje, uz razdoblje provjere od tri godine (čl. 58.).

Sudske pristojbe nema, jer je potrošač kao stečajni dužnik oslobođen plaćanja (Zakon o sudskim pristojbama, čl. 11. st. 1. t. 20.).

Jednostavni postupak: kad FINA pokreće stečaj sama#

Ovim putem prolazi gotovo svatko, a za potrošača je besplatan (gov.hr). Od 29.375 predmeta stečaja potrošača u 2024. jednostavnih je bilo 29.190, a redovnih 185 (Vladin prijedlog zakona).

Uvjeti su prebivalište u Hrvatskoj i neplaćene osnove do 2.650 EUR glavnice, neprekinuto dulje od tri godine (čl. 79.a). Novčane kazne i mjere osiguranja ne broje se i ne otpisuju.

1. Poziv. FINA ga šalje u 30 dana od ispunjenja uvjeta. Imate 15 dana da pristanete i popišete imovinu (čl. 79.b).
2. Šutnja je pristanak. Pristanak bez popisa znači da nemate imovine (čl. 79.c).
3. Oglas. Vjerovnici u 45 dana mogu osporiti vaš popis (čl. 79.f).
4. Odluka. Imovina do 1.330 EUR: sud odmah otvara i zaključuje postupak i otpisuje dug, bez povjerenika i provjere (čl. 79.g). Iznad toga povjerenik ima 12 mjeseci da proda pokretnine i prava (čl. 79.i).

Nekretnina se ne prodaje, osim kad je vjerovnik iz postupka već ovršuje na sudu (čl. 79.i st. 10.). Tko odbije, novi poziv dobiva tek za tri godine (čl. 79.c).

U 2025. FINA je poslala 25.601 poziv i primila 5.043 odgovora: 1.398 pristanaka i 3.645 odbijanja. Oko 80 posto poziva ostalo je bez odgovora, što se računa kao pristanak.

Primjer: blokada od 2.330 EUR i kredit koji nije u ovrsi#

Uzmimo potrošača čiji je račun u blokadi od ožujka 2022. U očevidniku su telekom 640 EUR, kartica 1.380 EUR i komunalne usluge 310 EUR glavnice, ukupno 2.330 EUR. Ima auto od oko 900 EUR i 2.500 EUR gotovinskog kredita koji banka još nije ovršila.

• 2.330 EUR je ispod 2.650 EUR, a blokada traje dulje od tri godine. FINA šalje poziv.
• Potrošač pristaje i upisuje auto. Auto je ispod 1.330 EUR, pa sud odmah otpisuje sve tri osnove.
• Kredit od 2.500 EUR ostaje, jer se otpis odnosi samo na osnove iz očevidnika (čl. 79.g st. 4.).

Sada redovni postupak: 25.000 EUR dugova i neto plaća (plata) od 1.100 EUR. Zaštićene su tri četvrtine, 825 EUR, pa vjerovnicima ide 275 EUR mjesečno. Plan od 275 EUR kroz 24 mjeseca nudi 6.600 EUR, 26,4 posto duga, pa prelazi prag od 6.250 EUR. Ako plan padne, tri godine provjere daju vjerovnicima 9.900 EUR, prije nagrade povjereniku. Preostalih oko 15.100 EUR sud otpisuje ako potrošač izdrži provjeru.

Koliko traje i što vam ostaje#

Zakonski minimalni rokovi redovnog postupka daju oko pet mjeseci: 60 dana do pripremnog ročišta, 60 za prijave, 8 do ispitnog i 30 do završnog ročišta. Žalbe i prodaja to produljuju. Zatim teče provjera od jedne do tri godine, od pravomoćnosti rješenja o zaključenju (čl. 69.).

U provjeri primanja iznad zaštićenog dijela idu na račun povjerenika, a polovina nasljedstva u stečajnu masu. Promjenu posla ili adrese javljate sudu, a vjerovnike plaćate samo preko povjerenika (čl. 71. i 73.).

Mjesečno vam ostaje iznos izuzet od ovrhe na plaći (čl. 63.): u 2026. 956 EUR, a ispod plaće od 1.274,67 EUR tri četvrtine plaće. Iz toga plaćate najam i režije. Prodaju stana sud može odgoditi do kraja provjere ako nemate drugi smještaj (čl. 64.).

Otpis dobiva samo pošten dužnik. Sud ga uskraćuje ako ste u zadnje tri godine namjerno ili iz krajnje nepažnje dali netočne podatke o imovini da biste dobili kredit, ili netočno popisali imovinu (čl. 75.). Tko je u zadnjih šest godina već dobio otpis ili mu je uskraćen, novim redovnim stečajem ga ne dobiva (čl. 69.).

Koji dugovi ostaju i nakon otpisa#

Otpis vrijedi i prema vjerovnicima koji tražbinu nisu prijavili (čl. 76.). Četiri vrste duga nikad se ne otpisuju (čl. 77.):

1. zakonsko uzdržavanje djece, roditelja i drugih osoba koje ste dužni uzdržavati
2. imovinska korist ostvarena kaznenim djelom ili prekršajem
3. naknada štete nastale kaznenim djelom ili prekršajem
4. naknada štete zbog smrti ili teže tjelesne ozljede

Za njih ne teče zastara duga dok traju postupak i provjera (čl. 77. st. 2.).

Kredit, kartica, minus i režije otpisuju se u redovnom postupku, uz dvije iznimke. Jamac i sudužnik i dalje duguju banci (čl. 76. st. 3.), što razlaže tekst o instrumentima osiguranja. Banka s hipotekom namiruje se iz prodaje založene nekretnine, koja ne smije ići ispod polovine procijenjene vrijednosti (čl. 65.).

Što je NN 69/26 stvarno promijenio#

Stranica gov.hr o stečaju potrošača i dalje navodi prag od 3.981,68 EUR, općinski sud i provjeru do pet godina. Važeći zakon ne kaže ništa od toga. Do 1. kolovoza 2026. pragovi su bili u kunama. Vlada ih je u travnju preračunala, a konačni tekst zaokružio:

Pragovi su se pomaknuli za nekoliko eura: prag nesposobnosti pao je za 4,46 EUR, granica imovine porasla za 2,77 EUR. Stvarne promjene su dvije. Postupke vodi trgovački sud umjesto općinskog, a jednostavni postupak izričito traži prebivalište u Hrvatskoj. Postupci pokrenuti prije 1. kolovoza završavaju po starom tekstu.

Što ovaj tekst ne pokriva#

Ovo su pravila Hrvatske po zakonu na snazi od 1. kolovoza 2026. Za Srbiju, BiH i Crnu Goru propise nismo čitali. Nagradu povjereniku određuje sud po vladinoj uredbi koju nismo pročitali, pa je primjer ne oduzima. Zaštićeni iznos od 956 EUR vrijedi za 2026. i mijenja se svake godine. O planu, stanu i poštenju odlučuje sud u vašem predmetu.

Česta pitanja#

Koliko traje stečaj potrošača?#

Jednostavni postupak s imovinom do 1.330 EUR završava nakon oglasa od 45 dana, bez razdoblja provjere, a s većom imovinom traje do 12 mjeseci prodaje. Redovni postupak traje najmanje pet mjeseci po zakonskim rokovima, a zatim slijedi provjera od jedne do tri godine. Bez imovine provjera je uvijek tri godine.

Gubim li stan u stečaju potrošača?#

U jednostavnom postupku nekretnina se ne prodaje, osim kad je vjerovnik iz postupka već ovršuje na sudu. U redovnom postupku stan ulazi u stečajnu masu, ali sud na vaš prijedlog može odgoditi prodaju do kraja provjere ako nemate drugu nekretninu ni smještaj. Banka s hipotekom namiruje se iz prodaje tog stana.

Što ako ne odgovorim na FINA-in poziv?#

Smatra se da pristajete na jednostavni postupak. Pristanak bez popisa znači da imovine nemate. Za lažan ili nepotpun popis odgovarate kao za lažni iskaz pred sudom (čl. 79.b st. 4.). Ako odbijete, FINA vas ponovno poziva tek nakon tri godine, ako i tada ispunjavate uvjete.

Otpisuje li se kredit u osobnom stečaju?#

U redovnom postupku da, ako sud na kraju provjere donese rješenje o oslobođenju. Jamac i sudužnik i dalje duguju. U jednostavnom postupku otpisuje se samo kredit za koji banka već ima osnovu u očevidniku. Za kredit koji nije u ovrsi prvi korak je razgovor s bankom, kako opisuje tekst što ako ne možete platiti ratu.