Koliki kredit mogu dobiti s plaćom od 1.000, 1.500 ili 2.000 EUR?

U Hrvatskoj sve rate zajedno smiju iznositi najviše 45 posto neto plaće (plate) za stambeni kredit i 40 posto za gotovinski i ostale kredite. Uz neto plaću od 1.500 EUR to je 675 EUR za stambeni, odnosno 600 EUR za gotovinski kredit. Tu granicu propisuje Hrvatska narodna banka (HNB) i veže svaku banku.

Iz rate izlazi iznos. Uz ilustrativnu fiksnu kamatu od 6 posto i rok od 10 godina, rata od 600 EUR nosi gotovinski kredit od 54.044 EUR. Kod stambenog kredita na nižim plaćama veže druga granica: nakon rate mora ostati iznos zaštićen od ovrhe. Zato plaća od 1.000 EUR ne nosi ratu od 450 EUR, nego najviše 250 EUR.

Što je DSTI i kako ga banka računa#

DSTI (engl. debt service to income) je omjer mjesečnog troška otplate svih dugova i mjesečnog dohotka. Ako zarađujete 1.200 EUR i plaćate rate od 300 EUR, DSTI je 25 posto. Granica se ne odnosi na ratu novog kredita, nego na zbroj svih rata, uključujući novu.

Dohodak je zbroj redovitih primitaka vas i sudužnika, umanjen za porez i doprinose. Uz plaću i mirovinu (penziju) ulaze i najam, samostalna djelatnost i isplaćene kamate ili dividende. Uzima se prosjek najmanje zadnja tri mjeseca. Jednokratne nagrade ne ulaze, a povrat poreza ulazi (čl. 6.). Kako se iz bruta dolazi do neto iznosa, pokazuje tekst o bruto i neto plaći.

Dug su sve nepodmirene obveze prema bankama i drugim vjerovnicima, i one u kojima ste samo sudužnik (čl. 4.). Odluka propisuje kako se svaka pretvara u mjesečni iznos (čl. 5.):

• Krediti: stvarna mjesečna rata. Ako rata ili rok nisu poznati, banka računa anuitet uz preostali rok od 36 mjeseci.
• Minus po tekućem računu: 3 posto prosječnog dnevnog iskorištenog iznosa u tri mjeseca prije zahtjeva. Dopušteni i prešutni minus broje se jednako.
• Kreditna kartica: 3 posto iskorištenog limita na kraju prethodnog mjeseca.
• Promjenjiva kamata: računa se kao da ostaje na današnjoj razini.
• Ne broji se: kredit koji se zatvara novim kreditom i jednokratni dug po charge kartici.

To je najblaži dopušteni izračun. Banka smije računati strože, na primjer brojati i neiskorišteni limit kartice, ali granice od 45 i 40 posto mora poštovati u svakom slučaju (čl. 3. st. 3.). Općenito o tome kako banka slaže procjenu govori tekst o kreditnoj sposobnosti.

Granice HNB-a od 1. 10. 2026.#

Prva odluka (NN 50/2025) primjenjuje se od 1. srpnja 2025. Od 1. listopada 2026. zamijenila ju je nova Odluka o kriterijima kreditiranja potrošača (NN 107/2026). Granice su iste, a kvote iznimki prepolovljene.

Kvota se mjeri prema iznosu takvih kredita isplaćenih u prethodnom tromjesečju. Najmanje 75 posto stambenih i LTV iznimki mora ići ljudima koji kupuju, grade ili obnavljaju dom (čl. 7. st. 3. i čl. 8. st. 4.). Tko dobije iznimku, odlučuje banka.

Granica DSTI-ja ne vrijedi za sam minus, kreditnu karticu ni kredit u cijelosti osiguran depozitom (čl. 7. st. 7.). U izračun za drugi kredit minus i kartica ipak ulaze.

Zaštićeni dio plaće: granica koja kod nižih plaća veže prva#

Za stambeni kredit postoji starije pravilo HNB-a iz 2017. Minimalni životni troškovi koje banka ostavlja potrošaču "ne mogu biti manji od iznosa definiranog zakonskim propisom kojim se regulira iznos dijela plaće zaštićenog od ovrhe" (NN 107/2017, čl. 3. st. 3.). Izmjena iz 2024. (NN 20/2024) to pravilo nije dirala.

Taj iznos određuje članak 173. Ovršnog zakona. U 2026. zaštićene su tri četvrtine plaće, ali ne više od 956 EUR. Prijelomna točka je 1.274,67 EUR. Ispod nje stambena rata ne može prijeći četvrtinu plaće, iako DSTI dopušta 45 posto. Iznad nje rata je najviše plaća minus 956 EUR, dok taj iznos ne dosegne 45 posto. To se događa na plaći od 1.738,18 EUR. Brojke za svaku plaću daje tekst o ovrsi na plaći.

HNB u pitanjima i odgovorima sam kaže da to pravilo "već otprije" ograničava zaduživanje "osobito u nižim dohodovnim skupinama, i to znatno snažnije od novih mjera". Za gotovinske kredite s rokom od pet ili više godina HNB je 2019. bankama preporučio isti minimum. To je preporuka, a ne odluka, pa je banke ne primjenjuju obvezno.

Tablica: najveća rata i kredit za 1.000, 1.200, 1.500 i 2.000 EUR#

Bez drugih dugova. Stambeni kredit uz fiksnu kamatu od 4 posto na 30 godina, gotovinski uz fiksnu kamatu od 6 posto na 10 godina. To su stope iz HNB-ovih primjera i obje su ispod najviše dopuštene kamatne stope za 2026.

Kalkulator koji gleda samo 45 posto za plaću od 1.000 EUR pokaže stambeni kredit od 94.258 EUR. Banka smije dati najviše 52.365 EUR. Na 1.500 EUR razlika je 141.386 prema 113.947 EUR. Tek na 2.000 EUR obje granice daju isto, jer iza rate od 900 EUR ostaje 1.100 EUR, više od 956 EUR.

Gotovinski stupac računa samo granicu od 40 posto. Ako banka primijeni i preporuku o zaštićenom iznosu, kredit pada na 22.518 EUR uz 1.000 EUR plaće, 27.022 EUR uz 1.200 EUR i 49.000 EUR uz 1.500 EUR. Vlastite brojke provjerite u kalkulatoru kreditne sposobnosti.

Primjer: kako postojeća rata i minus smanjuju iznos#

Uzmimo neto plaću od 1.200 EUR i zahtjev za gotovinski kredit na 10 godina uz 6 posto. Pretpostavimo da već otplaćujete auto s ratom od 150 EUR i da je minus u zadnja tri mjeseca prosječno bio 800 EUR.

1. Granica svih rata: 1.200 × 0,40 = 480 EUR.
2. Postojeći kredit: 150 EUR.
3. Minus: 800 × 0,03 = 24 EUR.
4. Prostor za novu ratu: 480 - 150 - 24 = 306 EUR.
5. Najveći kredit uz ratu od 306 EUR: 27.562 EUR, umjesto 43.235 EUR bez dugova.

Rata za auto i minus zajedno odnose 15.673 EUR kredita. Sam minus od 800 EUR odnosi 2.162 EUR. Ako ga vratite na nulu i pričekate tri mjeseca, prosjek pada i taj prostor se vraća. Kako minus i kartice rade, objašnjava tekst o kreditnim karticama i minusu.

Isti dugovi uz plaću od 2.000 EUR i stambeni kredit na 30 godina uz 4 posto: 900 - 150 - 24 = 726 EUR. To nosi 152.069 EUR umjesto 188.515 EUR, dakle 36.446 EUR manje. Provjera zaštićenog dijela prolazi, jer nakon svih rata ostaje 1.100 EUR.

Ako novi kredit zatvara kredit za auto, ta se rata ne broji (čl. 4. st. 4.). Tada se računa samo 24 EUR za minus.

LTV i rok: kad plaća više nije granica#

Kod kredita uz hipoteku iznos ograničava i vrijednost nekretnine. Kredit smije biti najviše 90 posto vrijednosti. Vrijednost je niža od dvije brojke, procjene ovlaštenog procjenitelja i cijene iz kupoprodajnog ugovora (čl. 2. t. 11.). Ako na nekretnini već postoji hipoteka, i taj dug ulazi u omjer (čl. 8. st. 2.).

Uz plaću od 2.000 EUR DSTI dopušta 188.515 EUR. Za puni iznos treba nekretnina vrijedna najmanje 209.461 EUR. Za stan od 150.000 EUR kredit je najviše 135.000 EUR, s ratom od 644,51 EUR. Ostatak je učešće iz vlastitog novca. Detalje daje tekst o LTV-u i učešću.

Rok je treća granica. Gotovinski kredit bez hipoteke traje najviše 10 godina. Nestambeni kredit uz hipoteku smije trajati 30 godina, ali uz DSTI od 40 posto.

Srbija: 60 posto i kategorija D#

Narodna banka Srbije ne zabranjuje kredit iznad određenog udjela. Odluka o klasifikaciji bilansne aktive (tačka 26.) traži da banka računa stepen kreditne zaduženosti: sve mjesečne kreditne obaveze podijeljene s redovnim neto mjesečnim primanjima. Ako je udio veći od 60 posto, banka kredit mora razvrstati u kategoriju D (tačka 21.). To je najlošija kategorija, kao za dug koji kasni dulje od 180 dana.

NBS je 2019. objasnio da banka smije odobriti i kredit iznad 60 posto, uz prijavu i propisani kapital. Razlika je i u karticama. U Srbiji se broji "mesečna obaveza od ukupno odobrenog kredita po kartici", dakle od limita, a ne od iskorištenog iznosa.

Što ova računica ne pokriva#

Tablica pokazuje gornju granicu, a ne iznos koji morate dobiti. Banka propisuje vlastite minimalne životne troškove za vas i obitelj, i oni smiju biti viši od zaštićenog iznosa. Može uzeti i nižu granicu DSTI-ja ili brojati neiskorišteni limit kartice. Plaća na ugovor na određeno, probni rad ili prihod bez traga na računu mogu iznos dodatno smanjiti. Stope od 4 i 6 posto ilustrativne su, a vaša je ona iz ponude. Odluka ne vrijedi za ponovni sporazum o kreditu sklopljenom prije 1. 7. 2025. ako se glavnica ne povećava. Za BiH i Crnu Goru propise nismo čitali, pa njihove granice ne navodimo.

Česta pitanja#

Koliki stambeni kredit mogu dobiti s plaćom od 1.000 EUR?#

Uz fiksnu kamatu od 4 posto i 30 godina, najviše oko 52.365 EUR, s ratom od 250 EUR. Granica od 45 posto dopustila bi 450 EUR, ali kod stambenog kredita mora ostati iznos zaštićen od ovrhe. Na plaći od 1.000 EUR to su tri četvrtine plaće, 750 EUR. Sa sudužnikom se primanja zbrajaju, pa iznos raste.

Računa li se minus koji ne koristim?#

Po odluci HNB-a ne. Broji se 3 posto prosječnog iskorištenog minusa u zadnja tri mjeseca, pa minus na nuli ne smanjuje kredit. Kod kartice se broji 3 posto iskorištenog limita na kraju prethodnog mjeseca. Banka smije računati strože i uzeti cijeli odobreni limit, pa pitajte kako računa vaša.

Može li banka odobriti kredit iznad 45 ili 40 posto?#

Može, ali u ograničenom broju. Od 1. listopada 2026. smije isplatiti najviše 10 posto stambenih i 5 posto ostalih kredita iznad granice, mjereno iznosom isplaćenim u prethodnom tromjesečju. Najmanje tri četvrtine stambenih iznimki mora ići ljudima koji rješavaju stambeno pitanje. Do 30. rujna 2026. kvote su bile 20 i 10 posto.

Vrijede li nova pravila za kredit koji već otplaćujem?#

Ne. Odluka vrijedi za kredite i izmjene ugovora sklopljene od 1. listopada 2026. Izmjena starog ugovora ulazi u pravila ako je ugovor sklopljen 1. srpnja 2025. ili kasnije, ili ako se glavnica povećava. Postojeća rata ipak ulazi u izračun kad tražite novi kredit.